حساب پس انداز سلامت چیست؟

همه ما می دانیم که باید برای هزینه های آینده مراقبت های بهداشتی آماده شویم، اما یادگیری میزان پس انداز می تواند دشوار باشد. حساب‌های پس‌انداز بهداشتی یا HSAs، فرصت‌های پس‌انداز با مزایای مالیاتی برای افرادی هستند که دارای طرح سلامت با کسر فرانشیز بالا هستند. آنها به شما امکان می دهند هزینه های پزشکی مانند پرداخت های مشترک و فرانشیزها را پوشش دهید، در حالی که معافیت مالیاتی ارائه می دهند و به شما کمک می کنند پس انداز کنیدالف> برای آینده همه به این برنامه‌ها دسترسی ندارند، اما اگر به این برنامه‌ها دسترسی داشته باشید، می‌توانند برای آماده شدن برای هزینه‌های پزشکی آینده بسیار ارزشمند باشند.

در قسمت این هفته rich & REGULAR پادکست، جولین درباره تصمیم خود برای انجام وازکتومی صحبت می‌کند و اطلاعات بیشتری در مورد حساب‌های پس‌انداز بهداشتی به اشتراک می‌گذارد.

HSA چیست؟

حساب پس‌انداز سلامت (HSA) نوعی حساب پس‌انداز است که به شما امکان می‌دهد از پول قبل از مالیات برای پرداخت هزینه‌های پزشکی فعلی و آتی خود استفاده کنید. کمک‌های مالی می‌تواند توسط مالک حساب یا یک کارفرما در حساب شما انجام شود و اجازه رشد بدون مالیات را دارند. افراد یا خانواده‌ها می‌توانند از این پول برای پرداخت هزینه‌های پزشکی، دندانپزشکی یا بینایی، نسخه‌ها و سایر مراقبت‌های تحت پوشش استفاده کنند.

HSA ها چگونه کار می کنند؟

برای واجد شرایط بودن برای HSA، باید در یک طرح بیمه با کسر فرانشیز طبق تعریف IRS شرکت کنید. برای سال ۲۰۲۲، حداقل فرانشیز ۱۴۰۰ دلار برای یک فرد و ۲۸۰۰ دلار برای یک خانواده است. همچنین سقف مشارکت در این حساب ها وجود دارد. از سال ۲۰۲۲، یک فرد می تواند تا ۳۶۵۰ دلار یا ۷۳۰۰ دلار برای یک خانواده کمک کند.

بعضی از کارفرمایان طرح‌هایی با کسر بالا ارائه می‌دهند که واجد شرایط HSA هستند، و همچنین می‌توانید آنها را از طریق بازار بیمه پیدا کنید. اگر مسیر بازار را می‌روید، مطمئن شوید که هر طرحی که انتخاب می‌کنید با عنوان «واجد شرایط HSA» برچسب‌گذاری شده است زیرا همه طرح‌های کسر بالا واجد شرایط HSA نیستند.

اگر طرح شما از طریق کارفرمای شما انجام می شود، می توانید کسرهای خودکار را از چک حقوق خود تنظیم کنید، درست مانند آنچه که با ۴۰۱(k) یا سایر حسابهای بازنشستگی تحت حمایت کارفرما. اگر کارفرمای شما دسترسی به HSA را ارائه نمی دهد، اما شما یک طرح واجد شرایط با کسر کسر بالا دارید، ممکن است بتوانید به تنهایی یک HSA راه اندازی کنید. فقط مطمئن شوید که قبل از ثبت نام تحقیق خود را انجام دهید.

مزایای HSA

HSA ها مزایای بسیار کمی دارند که آنها را به ابزارهای برنامه ریزی مفید تبدیل می کند. در حالی که پول تا زمانی که در حساب است در اختیار شما باقی می ماند، توجه به این نکته مهم است که به محض ثبت نام در Medicare (یا به سن ۶۵ سالگی، هر کدام زودتر برسد)، دیگر نمی توانید در HSA مشارکت کنید. با این حال، همچنان می‌توانید از پول برای هزینه‌های پزشکی واجد شرایط استفاده کنید.

سهم‌های بدون مالیات و رشد: اگر از طریق یک کارفرما کمک مالی می‌کنید، کمک‌های HSA شما از دستمزد ناخالص شما خارج می‌شود، بنابراین میزان مالیات سالانه شما کاهش می‌یابد. اگر خوداشتغال هستید و پرداخت‌های HSA خود را انجام می‌دهید، سهم شما از مالیات کسر می‌شود.

پول شما مجاز به رشد بدون مالیات است و می‌تواند در صندوق‌های سرمایه‌گذاری مشترک سرمایه‌گذاری شود ، سهام یا انواع دیگر سرمایه گذاری ها. اگر قصد سرمایه گذاری در این وجوه را دارید، با یک متخصص بازنشستگی یا یک متولی HSA کار کنید که می تواند به شما کمک کند از سرمایه گذاری خود نهایت استفاده را ببرید.

تبدیل وجوه: برخلاف حساب‌های خرج قابل انعطاف (FSA)، لازم نیست موجودی حساب را سالانه خرج کنید. پول شما می تواند جمع شود. اگر هزینه های پزشکی شما کم است، لازم نیست حداقل هزینه سالانه را برآورده کنید.

برداشت‌ها بدون مالیات هستند: تا زمانی که از وجوه خود در هزینه های پزشکی واجد شرایط، می توانید در هر زمان بدون مالیات، پول برداشت کنید. اگر پس از ۶۵ سالگی برای یک هزینه غیرمجاز برداشت کنید، ممکن است مجبور شوید مالیات بر درآمد را بر مبلغ برداشته شده بپردازید. اگر قبل از سن ۶۵ سالگی برداشت غیرمجاز انجام دهید، باید مالیات و ۲۰ درصد جریمه بپردازید، درست مانند زمانی که از وجوه بازنشستگی قبل از مالیات برداشت کنید.

حساب متعلق به شماست، حتی اگر شغل خود را تغییر دهید: می‌توانید وجوه را در HSA خود نگه دارید، حتی اگر با دسترسی به یک برنامه بهداشتی واجد شرایط، کار را ترک کنید. اگر دیگر نمی‌توانید به یک طرح بهداشتی واجد شرایط با کسر فرانشیز (HDHP) دسترسی پیدا کنید، باید مشارکت را متوقف کنید. با این حال، همچنان می‌توانید اجازه دهید کمک‌های موجود خود افزایش یابد و از آن‌ها برای هزینه‌های پزشکی واجد شرایط استفاده کنید — فقط نمی‌توانید کمک‌های جدیدی انجام دهید.

معایب HSA

شما باید یک برنامه درمانی با فرانشیز بالا داشته باشید: یک HDHP مستلزم آن است که قبل از شروع بیمه، منابع لازم برای پرداخت هزینه های پزشکی را داشته باشید. شما باید تمام هزینه های پزشکی خود را تا زمانی که شما مبلغ فرانشیز خود را برآورده می کنید، بنابراین داشتن حساب پس انداز سالم و صندوق اضطراری.

شما باید سوابق خوبی داشته باشید: مالکان HSA باید یادداشت ها و سوابق دقیق از محل و نحوه خرج کردن وجوه خود در صورت حسابرسی نگهداری کنید. به طور کلی توصیه می‌شود که حدود سه سال روی رسیدها و صورت‌حساب‌ها نگهداری کنید، یا تا زمانی که حساب HSA خود را دارید، ایمن باشید. اگر اتفاقی افتاد، ممکن است بخواهید فایل های دیجیتال و کاغذی را به عنوان پشتیبان ایجاد کنید.

همه هزینه‌های پزشکی واجد شرایط نیستند: در حالی که بسیاری از هزینه‌ها طبق IRS، هزینه‌های پزشکی واجد شرایط در نظر گرفته می‌شوند، برخی از آنها چنین نیستند. حق بیمه، از جمله برای بیمه نامه های تکمیلی Medigap یا Medicare، واجد شرایط نیستند (به جز برخی از سیاست های مراقبت طولانی مدت یا ادامه پوشش COBRA، از جمله موارد دیگر). هزینه‌های غیرمجاز اضافی شامل مکمل‌های غذایی، جراحی‌های زیبایی، سفید کردن دندان‌ها، اقلام کودک مانند پوشک، دستمال مرطوب کودک و شیشه شیر نوزاد و روش‌های غیرضروری است.

افکار نهایی

داشتن HSA یک راه عالی برای اطمینان از اینکه شما برای هر گونه هزینه پزشکی که در طول زندگی شما ایجاد می شود، تحت پوشش هستید. مانند هر گزینه سرمایه گذاری، انجام تحقیقات و بررسی تمام جزئیات قبل از ثبت نام ضروری است. این یک راه مفید برای صرفه جویی در هزینه مالیات است، اما شما همچنین می دانید که یک بالشتک به طور خودکار برای پوشش هر چیزی از جراحی جزئی گرفته تا درمان های پزشکی بزرگ دارید. اگر بتوانید فرانشیزها و حق بیمه های بالا را بپردازید، HSA ممکن است به شما و خانواده شما آرامش خاطر را برای نیازهای پزشکی شما ارائه دهد.