آیا می توانم از بیمه عمر به عنوان برنامه بازنشستگی استفاده کنم؟

بیمه عمر برای برنامه ریزی مالی شما حیاتی است اگر جوان هستید فرزندان یا کسی که به درآمد شما بستگی دارد. بیشتر مردم می‌دانند که بیمه عمر به خانواده شما کمک می‌کند اگر از دنیا بروید و درآمد شما را از دست بدهند. اما آیا می‌دانستید که در برخی موارد، بیمه عمر می‌تواند یک ابزار پس‌انداز برای کمک به شما در تکمیل درآمد برنامه بازنشستگی باشد؟

برنامه بازنشستگی بیمه عمر (LIRP) می تواند به شما کمک کند پس انداز بازنشستگی خود را اضافه کنید، اما این نباید تنها راهی باشد که برای بازنشستگی پس انداز می کنید. قبل از خرید یک بیمه نامه برای استفاده به عنوان LIRP، ضروری است که مزایا و معایب آن را بدانید، زمانی که استفاده از آن منطقی است و نحوه گنجاندن بیمه عمر در برنامه ریزی بازنشستگی شما.

طرح بازنشستگی بیمه عمر چیست؟

برای استفاده از بیمه عمر به عنوان یک طرح بازنشستگی، بیمه نامه شما باید بیمه عمر دائمی با جزء ارزش نقدی باشد، که معمولاً یک بیمه نامه جهانی یا کل زندگی است. با بیمه عمر دائم، قرارداد بیمه تا زمانی که شما فوت کنید یا پرداخت حق بیمه را متوقف کنید، به قوت خود باقی می ماند. یک خط مشی زندگی که نمی تواند به عنوان برنامه بازنشستگی مورد استفاده قرار گیرد، برای مدت معینی، معمولا بین ۱۰ تا ۳۰ سال طول می کشد و سپس منقضی می شود.

بیشتر خط‌مشی‌های کل زندگی دارای حق بیمه ثابت هستند. در مقابل، یک سیاست جهانی ممکن است گزینه ای را برای تنظیم مزایای فوت و حق بیمه شما در طول زمان فراهم کند، که به طور بالقوه به شما کمک می کند با افزایش سن مقداری پول در حق بیمه خود پس انداز کنید.

علاوه بر مزایای فوت تضمینی و حق بیمه ثابت، بیمه عمر کامل و فراگیر دارای جزء ارزش نقدی نیز می باشد. هنگامی که حق بیمه بیمه عمر دائمی را پرداخت می کنید، بخشی از پرداخت شما به یک حساب پس انداز می رود که می تواند با نرخ معوق مالیاتی بر اساس شرایط بیمه نامه افزایش یابد.

برخلاف بازار سهام که ممکن است دچار رکود شود، بیمه نامه کل عمر معمولاً نرخ ثابتی را تضمین می کند. با این حال، توجه به این نکته مهم است که اگر بیمه عمر جهانی متغیر دارید سیاست، احتمالاً نرخ بازده تضمینی دریافت نخواهید کرد.

این ارزش نقدی در طول عمر بیمه نامه به رشد خود ادامه خواهد داد و می تواند به منبع درآمد اضطراری یا وام در برابر آن تبدیل شود. سیاست. استفاده از جزء ارزش نقدی بیمه نامه شما این است که چگونه بیمه عمر می تواند بخشی از برنامه بازنشستگی شما شود، اگرچه قوانین خاص بسته به بیمه نامه و شرکت بیمه متفاوت است.

چگونه کار می کند؟

یک LIRP بر اساس مقدار موجود در جزء ارزش نقدی بیمه نامه زندگی جهانی شما کار می کند. همانطور که پرداخت ها را بر اساس سیاست جهانی انجام می دهید، می توانید بیش از حق بیمه پرداخت کنید و وجوه اضافی را به قسمت ارزش نقدی هدایت کنید. اضافه کردن پول بیشتر به ارزش نقدی خود در چند سال اول سیاست، احتمالاً باعث می شود که پول شما سریعتر رشد کند و هنگام بازنشستگی مبلغ خوبی را برای شما به ارمغان بیاورد.

به دلیل نحوه مالیات بر بیمه عمر، می‌توانید بدون پرداخت مالیات بر روی توزیع، تا مبلغی که قرار داده‌اید، به نام «پایه» وام بگیرید. با گذشت سال ها و انباشته شدن پرداخت ها و بهره، مبلغی که می توانید وام بگیرید افزایش می یابد.

در برخی موارد، می توانید به جای وام گرفتن در مقابل آن، ارزش نقدی خود را نیز برداشت کنید. شرایط برداشت به بیمه نامه و شرکت بیمه خاص شما بستگی دارد. یک بیمه نامه عمر با ارزش نقدی معمولاً شما را برای گرفتن وام یا برداشت زودهنگام جریمه نمی کند، تا زمانی که بیش از مبلغی که به حساب خود پرداخت نکرده اید، برداشت نکنید.

مردم از بیمه عمر برای برنامه ریزی بازنشستگی استفاده می کنند زیرا برخی از مزایای مالیاتی را فراهم می کند—یعنی به محافظت از دارایی های شما در برابر نوسانات بازار سهام کمک می کند. شما همچنین می توانید مالیات بر بخش ارزش نقدی خود را به تعویق بیندازید. از آنجایی که این یک بیمه نامه عمر است و نه یک حساب بازنشستگی، هیچ محدودیتی در درآمد برای افرادی که می توانند کمک کنند وجود ندارد. همچنین ممکن است بسته به نحوه نگارش خط مشی شما محدودیتی برای مشارکت وجود نداشته باشد.

استفاده از برنامه بازنشستگی بیمه عمر برای کمک به تکمیل پس‌اندازهای دوران بازنشستگی لزوماً سخت نیست، اما می‌تواند پیچیده شود. بهتر است با یک برنامه ریز مالی معتبر و یک نماینده بیمه آشنا با LIRP کار کنید تا مطمئن شوید که این روش و بیمه نامه ای که خریداری می کنید مطابق با شرایط شما است.

چه کسی کاندیدای مناسبی برای LIRP است؟

افرادی که بیشترین سود را از LIRP می‌برند، عموماً افرادی با ارزش خالص هستند که به حداکثر رسیده‌اند. دیگر برنامه های بازنشستگی خود را دارند و می خواهند در برابر رکودهای آینده بازار محافظت کنند.

طرح های بازنشستگی بیمه عمر همچنین می تواند راه خوبی برای والدین و سرپرستان کودکان دارای معلولیت باشد که به مراقبت مادام العمر نیاز دارند تا اطمینان حاصل شود که از فرزندشان پس از مرگ مراقبت می شود.

معمولاً سیاست‌های مدت دار برای اکثر افراد منطقی است زیرا پس از بزرگ شدن فرزندانشان احتمالاً به بیمه عمر نیاز ندارند. با این حال، اگر فرزند وابسته ای دارید که پس از مرگ شما به مراقبت نیاز دارد، ممکن است یک خط مشی کل زندگی ارزش این هزینه را داشته باشد. مزایای مرگ ناشی از سیاست کل زندگی، بودجه ای را برای اطمینان از مراقبت طولانی مدت از کودک فراهم می کند.

مزایا و معایب

LIRP می تواند برای فرد مناسب بسیار مفید باشد، اما وجود دارد جوانب مثبت و منفی که باید قبل از خرید بیمه نامه در نظر بگیرید.

مزایای بیمه عمر برنامه بازنشستگی

• بر خلاف اکثر برنامه های بازنشستگی محدودیت درآمدی وجود ندارد. اگر توانایی پرداخت حق بیمه را دارید و کمک بیشتری به جزء ارزش نقدی دارید، می توانید از LIRP استفاده کنید.

• سازمان امور مالیاتی محدودیت‌های سالانه‌ای برای میزان مشارکت شما در بیمه عمر برای بازنشستگی ندارد. با این حال، هر خط‌مشی قوانین متفاوتی دارد و ممکن است بسته به ارزش آن، مشارکت‌های شما را محدود کند. با این حال، IRS میزان مشارکت شما در یک سیاست را در طول زمان محدود می کند تا از استفاده افراد از برنامه های بازنشستگی بیمه عمر برای اجتناب از پرداخت مالیات جلوگیری کند. اگر بیش از حد کمک کنید، خط‌مشی شما ممکن است به یک قرارداد وقف اصلاح‌شده (MEC) با پیامدهای مالیاتی متفاوت.

• اگر از مبلغی که کمک کرده اید تجاوز نکنید، احتمالاً مجبور به پرداخت مالیات برای برداشت ها نخواهید بود. اگر مبلغی که برداشت می‌کنید بیشتر از مبلغی باشد که در بخش ارزش نقدی مشارکت کرده‌اید، مازاد بر آن مشمول مالیات می‌شود و ممکن است مزایای فوت شما را کاهش دهد.

• سیاست‌های کل زندگی می‌توانند نرخ بازدهی تضمین‌شده‌ای در ارزش نقدی شما ارائه دهند. سیاست های جهانی اغلب حداقل نرخ بازدهی را ارائه می دهند (مگر اینکه یک خط مشی زندگی جهانی متغیر داشته باشید). با این استراتژی، موجودی ارزش نقدی شما بر اساس قرارداد شما به جای اینکه در رابطه با آنچه در بازار سهام اتفاق می افتد رشد کند.

• سیاست های طرح بازنشستگی بیمه عمر می تواند شامل مراقبت های طولانی مدت یا سواران از کارافتادگی برای شما یا افراد وابسته باشد. یک سواری با مزایای مرگ شتاب گزینه ای است که به شما امکان می دهد پس از دریافت تشخیص بیماری واجد شرایط واجد شرایط، به مزایای مرگ خود در حالی که هنوز زنده هستید دسترسی داشته باشید. با این حال، این سوارکار در نهایت مزایای مرگ دریافتی خانواده شما را کاهش می دهد، بنابراین بسیار مهم است که گزینه های خود را بسنجید. همچنین توجه داشته باشید: هر سوارکاری که اضافه کنید می تواند مبلغ حق بیمه را به میزان قابل توجهی افزایش دهد.

معایب طرح بازنشستگی بیمه عمر

• مشارکت‌هایی که به ارزش نقدی وارد می‌شوند دارای مزایای مالیاتی نیستندزیرا این یک طرح بازنشستگی سنتی نیست. شما یک طرح بازنشستگی بیمه عمر را با پولی که قبلاً مالیات پرداخت کرده اید، مانند a Roth IRA با این حال، بر خلاف Roth IRA، اگر بیش از سهم خود را از یک سیاست تمام عمر برداشت کنید، باید مالیات بر بهره بپردازید.

• یک بیمه نامه عمر فراگیر یا کل هزینه به طور قابل توجهی بیشتر از بیمه نامه عمر مدت دار دارد. از آنجایی که مزایای فوت تضمین شده و اغلب نرخ بازگشت تضمینی وجود دارد، بسته به مزایای فوت، مدت زمانی که بیمه نامه را داشته اید، صدها یا احتمالاً هزاران دلار بیشتر در مقایسه با بیمه نامه مدت دار پرداخت خواهید کرد. سلامت کلی و سن شما

• شاید به آن نیاز نداشته باشید. از آنجا که انواع مختلف حساب های بازنشستگی ممکن است به اندازه کافی برای حمایت از شما در دوران بازنشستگی ارائه دهند، برنامه بازنشستگی بیمه عمر و گزینه ارزش نقدی آن ممکن است ضروری نباشد.

خط پایین

استفاده از بیمه عمر با ارزش نقدی برای برنامه ریزی بازنشستگی ممکن است انتخاب مناسب برای شما با این حال، اگر فردی با ارزش خالص هستید که سایر گزینه‌های حساب بازنشستگی را به حداکثر رسانده‌اید، می‌تواند در نظر گرفته شود . بهتر است با یک برنامه ریز مالی معتبر و یک نماینده بیمه واجد شرایط آشنا با LIRP مشورت کنید تا به شما کمک کند که آیا این برای شرایط شما مناسب است یا نه.

Photo by Monkey. Business Images/Shutterstock.com