هر آنچه باید در مورد صندوق های اضطراری بدانید

اگر تا به حال مجبور شده اید برای رسیدگی به صورت حساب دندانپزشک یا دامپزشک اورژانسی یک کارت اعتباری بیرون بیاورید، احتمالاً از درد این که چگونه هزینه های غیرمنتظره ای را پرداخت کنید، می دانید. یا شاید به طور غیرمنتظره ای شغل خود را از دست داده اید و پیدا کردن شغل جدید بیش از حد انتظار طول می کشد داشتن صندوق اضطراری می تواند به طور قابل توجهی نگرانی های مالی شما را کاهش دهد.

کمک های اضطراری ساده هستند، اما دانستن چند ترفند می تواند به شما کمک کند پس انداز خود را به حداکثر برسانید و اطمینان حاصل کنید که هر پنی در صورت نیاز وجود دارد.

صندوق اضطراری چیست؟

صندوق اضطراری یک شبکه امن پولی برای هزینه‌های غیرمنتظره است. معمولاً در حسابی نگهداری می‌شود که دسترسی به آن آسان‌تر از سرمایه‌گذاری‌های سنتی مانند سهام یا اوراق قرضه است، اما دسترسی به آن دشوارتر از حساب جاری یا پس‌انداز شماست.

یک صندوق اضطراری می‌تواند به شما کمک کند تا از یک وضعیت مالی فوری، مانند تعمیر غیرمنتظره خودرو یا صورت‌حساب پزشکی خلاص شوید، یا می‌تواند به شما کمک کند تا در صورت اخراج، مریض یا مجروح شدن، هزینه‌های روزانه‌تان را پوشش دهید. قادر به کار نیست

از آنجایی که از قبل فکر کرده اید و پولی را برای یک روز بارانی کنار گذاشته اید، کمتر از کارت اعتباری با بهره بالا استفاده می کنید، از حساب های بازنشستگی یا سعی کنید به سهامی که ممکن است در خانه خود ایجاد کرده اید دسترسی داشته باشید.

حقوق اضطراری چقدر باید باشد؟

چه مقدار در صندوق اضطراری خود پس انداز می کنید به وضعیت شما بستگی دارد. اگر افراد تحت تکفل، بدهی سنگین یا دسترسی به سایر منابع مالی مانند حقوق شریک یا بیمه بیکاری دارید، مقداری که باید پس انداز کنید متفاوت خواهد بود.

بیشتر کارشناسان توصیه می کنند که یک صندوق اضطراری باید برای پوشش سه تا شش ماه هزینه. با این حال، ساختن این مقدار از صفر می تواند بسیار طاقت فرسا باشد.

برای کمک به شما در شروع کار، روی صرفه جویی شش هفته ای از هزینه های ماهانه خود تمرکز کنید تا به شما کمک کند بیشتر موارد اضطراری جزئی را پوشش دهید. در حالی که ممکن است نتوانید همه چیز را با هزینه های شش هفته ای پوشش دهید، این به شما فضای تنفسی برای تصمیم گیری آگاهانه می دهد.

هنگامی که شش هفته پس‌انداز کردید، کمی وقت بگذارید و در نظر بگیرید که آیا این مقدار «کافی است» یا خیالتان راحت‌تر است که کمک بیشتری کنید. در حالی که با ساختن این بالشتک اضطراری به تعویق انداختن سایر اهداف پس انداز کار آسانی نیست، اگر بدون دسترسی به بودجه اضافی بیکار باشید، می تواند نجات دهنده باشد.

چگونه یک صندوق اضطراری ایجاد می کنید؟

به خاطر داشته باشید که صرفه جویی در مقدار قابل توجهی به یکباره یا به صورت مستقیم اتفاق نمی افتد. به جای اینکه دلسرد شوید، سعی کنید هدف بزرگتر را به قطعات کوچکتر تقسیم کنید تا فرآیند قابل کنترل تر شود.

آهسته شروع کنید. به‌عنوان هدف اولیه، به‌عنوان یک هدف اولیه، به‌عنوان هدف اولیه، پول نقدی را در صندوق اضطراری خود ذخیره کنید. این ممکن است ماه ها طول بکشد، بسته به اینکه چه مقدار فضای در بودجه خود دارید. به یاد داشته باشید که روی مزایای بلندمدت تمرکز کنید و هر چه می توانید کمک کنید، حتی اگر فقط ۲۰ دلار در ماه باشد.

هزینه ها را محاسبه کنید تا تصمیم بگیرید چقدر باید وجه اضطراری شما باشد

برای شروع، چه مقدار باید پس انداز کنید. حداقل مبلغی را که هر ماه برای هزینه‌های غیرقابل مذاکره خرج می‌کنید در نظر بگیرید:

• مسکن
• غذا
• امکانات آب و برق
• بیمه (بهداشت، ماشین و غیره)
• حمل و نقل
• داروهای تجویزی
• بازپرداخت بدهی
• مراقبت از کودک (در صورت وجود)
• هر چیز دیگری که به عنوان یک ضرورت واجد شرایط کاهش هزینه ها باشد تا حد امکان

از آنجایی که ما فقط در مورد هزینه‌های ضروری صحبت می‌کنیم، نیازی نیست اهداف سرگرمی، غذاخوری یا پس‌انداز مانند پیش‌پرداخت خانه، ماشین یا صندوق تعطیلات را در نظر بگیرید. در حالی که در شرایط عادی هنوز باید برای آن اهداف پس‌انداز کنید، اما در شرایط اضطراری شدید، احتمالاً باید کمک به آن وجوه را متوقف کنید یا از مقداری که پس‌انداز کرده‌اید برای پوشش هزینه‌ها استفاده کنید.

وقتی فهمیدید چه مقدار پول باید در صندوق اضطراری شما باشد، برنامه ای برای تحقق آن ایجاد کنید. کل مبلغ مورد نظر خود را به یک هدف پس انداز ماهانه تقسیم کنید و برداشت های خودکار را در روز پرداخت تنظیم کنید تا به شما کمک کند بدون فکر کردن به آن کمک کنید.

کجا باید صندوق اضطراری خود را نگهداری کنم؟

هنگام تصمیم‌گیری برای نگهداری بالشتک نقدی خود، به این فکر کنید که به چه نوع دسترسی به پول خود نیاز دارید. سه چیز که باید در هنگام تصمیم گیری در نظر داشته باشید عبارتند از:

آیا حساب از نظر فدرال محافظت می شود؟

این می تواند وسوسه انگیز باشد که صندوق اضطراری خود را برای کسب درآمد هر چه بیشتر در بازار سهام قرار دهید. این کار را نکن. در حالی که بازار سهام می تواند بازدهی بالاتری برای شما به ارمغان بیاورد، همچنین می تواند احتمال ضرر بیشتری را برای شما به همراه داشته باشد.

در عوض، وجوه خود را در یک بانک یا حساب بازار پول (نه یک صندوق بازار پول، که نوعی سرمایه گذاری است) که تحت بیمه FDIC است یا در اتحادیه اعتباری که تحت بیمه NCUA است، نگه دارید. تعیین FDIC یا NCUA به معنای وجوه شما از نظر فدرال محافظت می‌شود تا سقف ۲۵۰۰۰۰ دلار برای هر سپرده‌گذار.

آیا حساب قابل دسترسی است؟

در حالی که می‌خواهید وجوهتان در دسترس باشد، نمی‌خواهید دسترسی به آن‌ها خیلی آسان باشد. در غیر این صورت، بلیط های کنسرت، وسایل الکترونیکی و سفرهای خود به خودی ممکن است پیشرفت شما را که به سختی به دست آورده اید را از بین ببرد. صندوق اضطراری خود را در بانک جدا از چک و پس انداز معمولی خود نگه دارید. این می تواند به شما کمک کند از خریدهای ناگهانی اجتناب کنید و در عین حال پول خود را در دسترس نگه دارید.

بهتر است وجوه نقد اضطراری خود را در بانک نگهداری کنید به جای اینکه برای دو برابر شدن به عنوان وجوه اضطراری خود به اموال کلکسیونی یا مستغلات متکی باشید. اگر سرمایه‌گذاری‌های جایگزین مورد علاقه شما هستند، مطمئناً می‌توانند در سبد شما باشند، اما نباید به عنوان سرمایه‌های اضطراری در نظر گرفته شوند.

آیا باید از حساب پس انداز با بازده بالا استفاده کنید؟

اگرچه می‌خواهید صندوق اضطراری امن و به راحتی در دسترس باشد، می‌خواهید بهترین نرخ بهره را نیز دریافت کنید. به دنبال یک حساب پس انداز با بازده بالا بگردید تا وجوه خود را ذخیره کنید. شما تا حد امکان درآمد کسب می کنید

شما می‌توانید بهترین نرخ‌های بهره را در یک بانک آنلاین بیابید، زیرا آنها تمایل دارند نرخ‌های بالاتری نسبت به بانک‌های آجری سنتی ارائه دهند. مطمئن شوید که تحقیقات خود را انجام دهید تا تأیید کنید بانک تحت بیمه FDIC است، هر گونه کارمزد یا حداقل موجودی مورد نیاز را درک می‌کنید، و اینکه می‌توانید برای انتقال آسان به حساب جاری اصلی شما متصل شود.

آیا باید پس انداز کنم یا سرمایه گذاری کنم؟

در یک دنیای عالی، فضای کافی برای پس‌انداز و سرمایه‌گذاری همزمان در بودجه خود دارید. از آنجایی که همیشه اینطور نیست، ممکن است مجبور شوید در مورد اولویت های خود تصمیم بگیرید.

برای برخی، پس انداز برای بازنشستگی هدف اصلی آنها است و آنها ابزار دیگری برای حمایت دارند. خود را در کوتاه‌مدت دچار مشکل می‌کنند یا از گذاشتن هزینه‌های غیرمنتظره روی کارت اعتباری اهمیتی نمی‌دهند.

بقیه ترجیح می دهند به هر قیمتی از بدهی خودداری کنند و ممکن است احساس کنند که تا زمانی که پس انداز اضطراری خود را به طور کامل تأمین کنند، کمک به ۴۰۱(k) با حمایت کارفرما کافی است. به هر حال، هنگامی که به هدف پس انداز اضطراری خود رسیدید، می توانید آن پول را به سمت استفاده های دیگری مانند سرمایه گذاری و پس انداز برای بازنشستگی هدایت کنید.

حتی می‌توانید یک مدل ترکیبی ایجاد کنید، و پولی را که برای پس‌انداز در نظر می‌گیرید در هر دو هدف تقسیم کنید. ممکن است رسیدن به هر دستاورد بیشتر طول بکشد، اما با هر دوی آنها پیشرفت فزاینده ای دارید.

هیچ پاسخ درستی وجود ندارد، فقط پاسخی است که برای شما مناسب است. مهمترین چیز این است که برنامه ای تهیه کنید که برای شما و زندگی شما کارساز باشد. منتظر شروع پس انداز یا سرمایه گذاری برای نقطه دوری در آینده نباشید. از همین حالا شروع به برداشتن گام های کوچک کنید.

خط پایین

یک صندوق اضطراری می تواند به شما در ایجاد انعطاف پذیری مالی کمک کند و از بدهی جدید یا اضافه کردن به بدهی فعلی خود اجتناب کنید.

به این فکر کنید که چقدر در بانک باعث می شود احساس امنیت کنید و تلاش کنید تا پس انداز خود را به این میزان افزایش دهید. ممکن است مجبور شوید به آرامی فقط با چند دلار اضافی در ماه پیش بروید، اما به جای کامل بودن، روی پیشرفت تمرکز کنید. آنچه را که می توانید پس انداز کنید و به یاد داشته باشید که هر دلاری که اکنون پس انداز می کنید می تواند به شما در جلوگیری از بدهی در آینده کمک کند.

عکس از astarot/Shutterstock