عمومی

SBA بعد از PPP

SBA بعد از PPP

خیلی قبل از ایزابلا کاسیاس گوزمن در سال ۲۰۲۱ مدیریت کسب و کار کوچک را در اختیار گرفت، در حالی که آژانس هنوز تقریباً یک تریلیون دلار کمک اضطراری وارد قلب اقتصاد آمریکا شد، او به پدرش کمک کرد تا بیمارستان دامپزشکی خود را توسعه دهد. در شرق لس آنجلس به یک منطقه کوچک زنجیره ای. او پس از مدرسه و در طول تعطیلات، مشتریان و حیوانات خانگی آنها را در میز جلو چک می کرد، در حالی که خواهر و برادرش – که همگی پزشک بودند – در پشت خانه کارهایشان را انجام می دادند.

کار در میان باغ‌های گربه‌ها، سگ‌ها، پرندگان و ایگواناهای گاه به گاه، او از اینکه چگونه پدرش در برابر مسئولیت‌های دوئل صاحب کسب‌وکار و تمرین‌کننده دستکاری می‌کند شگفت‌زده شد. گوزمن در مصاحبه اخیر خود به شرکت گفت: «این تجربه یک عمر بود. تماشای او “در تمام طول روز دامپزشک بود و سپس مجبور بود کارکنان، رشد و دفاتر متعدد را مدیریت کند – این باعث شد تا مطمئن شوم که همه این فرصت را دارند تا رویای آمریکایی خود را دنبال کنند.”

< div class="standardText" readability="40">

اکنون گوزمان، ۵۳ ساله، به عنوان مدیر SBA اختیار دارد تا آن مأموریت را به مرحله اجرا برساند. همه‌گیری، آژانس عصر آیزنهاور را در نقش ناجی بزرگ‌ترین اقتصاد جهان قرار داد، و گوزمان از این شتاب استفاده می‌کند تا مجموعه‌ای از اصلاحات را ایجاد کند که برای تغییر وام‌دهنده آخرین راه‌حل به چیزی، خوب، کارآفرین‌تر طراحی شده‌اند. او به ویژه علاقه مند است تا اطمینان حاصل کند که آژانس به صاحبان مشاغل سیاه و قهوه ای و همچنین کسانی که از محله های کم درآمد هستند – افرادی که تمایل دارند بانک ها از آنها عقب بمانند، خدمات بهتری ارائه دهد.

با توجه به جایگاه جدید آژانسش، گوزمن می گوید که SBA نه تنها این فرصت را دارد، بلکه موظف است کاری در مورد آن انجام دهد. این بی عدالتی او می گوید: «هدف ما کمک به حمایت از بازارهای سرمایه است تا کسب و کارهای کوچک بیشتری بتوانند به بودجه مورد نیاز برای رشد کسب و کار خود دسترسی پیدا کنند. واضح است که بر اساس داده‌هایی که می‌بینیم، رنگین پوستان نمی‌توانند با همان نرخ‌ها به بازارهای سرمایه سنتی دسترسی داشته باشند.

در سال گذشته، آژانس تحت رهبری گوزمان یک سری اصلاحات را برای تحریک وام دادن به جوامع محروم اعلام کرده است. این کشور در حال گسترش تعداد و انواع مؤسساتی است که مجاز به شرکت در برخی از محبوب‌ترین برنامه‌های وام تجاری خود هستند و از شرکت‌های فناوری مالی که مشمول مقررات بانکداری فدرال نیستند دعوت می‌کند. این کشور قبلا قوانین خود را تغییر داده است تا به وام دهندگان اجازه دهد تا برای وام های کوچکتر کارمزد بیشتری دریافت کنند، که اگرچه برای وام گیرندگان فردی کمی سنگین تر است، اما وام دهندگان را تشویق می کند تا وام های بیشتری را صادر کنند. و SBA در حال حذف رهنمودهای طولانی مدت مانند الزام خود برای صدور مجوزهای وام کاغذی است – با این استدلال که آنها یک محافظ قدیمی در برابر تقلب در عصر دیجیتال هستند – برای ساده کردن یک فرآیند تصویب بسیار سنگین. همچنین صحبت از شروع مجدد برنامه طولانی مدت وام دهی مستقیم توسط SBA وجود دارد که طوفانی از انتقادات را در میان وام دهندگانی برانگیخته است که قرار است سهم بازار خود را به دولت ایالات متحده از دست بدهند.

“ما به دنبال این هستیم که برای ادامه اصلاحات هزینه سنگینی بپردازیم.”-ایزابلا کاسیاس گوزمن، مدیر SBA

لین اوزر در دهه ۱۹۷۰ برای SBA کار می کرد و در ۴۰ سال گذشته به عنوان افسر وام دهی در تعدادی از بانک ها خدمت کرده است. اوزر می گوید: “من همه طرفدار بهبود و ساده سازی روند هستم.” اما وقتی در حال مدرن‌سازی و اجازه دادن وام‌دهندگان غیرقانونی هستید در حالی که به طور همزمان نرده‌های حفاظ اثبات شده تاریخی را حذف می‌کنید که راه طولانی را برای اجرای روان‌تر برنامه طی کرده‌اند، در حال انجام یک آزمایش و تغییر همه متغیرها در یک زمان هستید.

برای بررسی اینکه آیا SBA می‌تواند این حوزه وسیع‌تر را مدیریت کند، شرکت با بیش از ده‌ها وام‌دهنده، مشاور سیاست‌گذاری، صاحبان مشاغل کوچک صحبت کرد. و مقامات موجود و سابق SBA – که برخی از آنها به دلیل ترس از تلافی جویانه از ذکر نام آنها در این مقاله خودداری کردند – طی چند ماه. به گفته بسیاری، جذب شرکای وام دهی جدید، که مستلزم نظارت بیشتر است، و اعطای وام مستقیم به صاحبان مشاغل، به منابعی نیاز دارد که SBA به سادگی در اختیار ندارد. همچنین نگرانی گسترده‌ای در میان کسانی که با آنها صحبت کردیم وجود دارد که پیشنهادات آژانس در مورد ساده‌سازی فرآیندها، برنامه‌ها را در معرض کلاهبرداری یا سوءمدیریت قرار می‌دهد، مسائلی که در طول سیل عظیم بودجه همه‌گیر شیوع پیدا کردند.

گوزمان بی‌حوصله است. او می‌گوید: «ما به دنبال هزینه‌های سنگین برای ادامه اصلاحات هستیم. “برنامه های ما باید به طور مستمر در حال تکامل و انطباق با نیازهای [صاحبان کسب و کار] و درک چالش های آنها باشد، تا بتوانیم به همان اندازه که آنها نوآور و کارآفرین باشیم.”

هنگامی که SBA 70 سال پیش تأسیس شد، برای مشاوره و آموزش کسب و کارها و همچنین تأمین مالی آنها طراحی شده بود. پرزیدنت آیزنهاور بر این باور بود که یک بخش قوی در کسب و کار کوچک، تجارت بزرگ را متعادل می کند – از قدرت های انحصاری و ترویج دموکراسی جلوگیری می کند. آژانس جدید دفاتر میدانی را در هر ایالت راه اندازی کرد و شبکه ای را ایجاد کرد که امروزه شامل حدود ۱۴۰۰ شریک فعال وام دهی است. در طول سال‌ها، SBA همچنین با سیستم‌های دانشگاهی همکاری کرد تا منابع رایگان را برای کارآفرینان در جوامع مختلف راه‌اندازی کند: مراکز توسعه کسب‌وکارهای کوچک (SBDCs)، مراکز کسب‌وکار زنان، و مراکز توسعه کسب‌وکار کهنه‌کاران. هنگامی که یک مؤسس برای عیب‌یابی به کمک نیاز داشت، یا یک مالک کسب‌وکار به وام یا کمک برای راه‌اندازی فروشگاه نیاز داشت، از دفتر محلی یا SBDC یا شرکت وابسته خود بازدید می‌کرد.

اعطای وام مستقیم به صاحبان مشاغل کوچک با مقادیر افسانه ای اسناد و مدارک همراه بود. در سال ۱۹۸۳، لنس سکستون به تازگی یک حرفه ۳۵ ساله را در SBDC در پردیس دانشگاه آرکانزاس، لیتل راک، آغاز کرده بود. او هنوز به یاد می‌آورد که یک وام مخصوصاً – برای یک تولیدکننده طعمه ماهیگیری – و اینکه چگونه، حتی در ارتفاع شش فوتی و دو متری، نمی‌توانست تمام مدارک پشتیبان را روزی که آنها درخواست را ارسال کردند، جمع کند. سکستون می‌گوید: «آن روز صبح در راه کار، به گاراژ رفتم و واگن قرمز کوچک دخترم را گرفتم تا بتوانم همه چیز را حمل کنم. “این یک فرآیند کند و اسناد سنگین بود.”

در همان دوران، SBA رویکرد خود را به مشارکت با وام دهندگان تغییر داد. و ضمانت وام هایی که پذیرفته اند. در نهایت، آژانس به طور کلی وام های مستقیم را کنار گذاشت، اگرچه هنوز اختیار آن را دارد (فقط بودجه ای که کنگره برای اعطای وام های خارج از وام های بلایای طبیعی ندارد). این حرکت به طور قابل توجهی کاغذبازی را کاهش داد. همچنین دفاتر SBA را متعادل نگه می داشت و از طریق کارمزدها و بازیابی وثیقه وام های خریداری شده، یا عدم پرداخت وام های تضمین شده که نیازی به انجام کارهای زیادی نداشت، درآمد کافی ایجاد می کرد – وام ها عمدتاً برای خود پرداخت می شدند.

< /div>

پشتیبانی از وام ها به جای اینکه آنها را مانند یک برد-برد جلوه دهند. کنگره این استراتژی را دوست داشت که به قانونگذاران اجازه می‌داد تا از کسب‌وکارهای کوچک آمریکایی حمایت کنند و در عین حال از مالیات‌دهندگان صرفه‌جویی کنند، مگر اینکه یک تجارت شکست بخورد. برنامه های تضمینی برای بانک ها نیز عالی بود، زیرا آنها نیازی به ذخیره سرمایه برای پوشش نکول های احتمالی نداشتند. و برای خود SBA، کنار گذاشتن وام مستقیم حجم کاری آن را کاهش داد. این ممکن است در ابتدا چیز خوبی باشد، اما باعث کاهش چندین دهه کارمندان دفتر SBA شد، از اوج حدود ۲۷۰۰ به ۶۱۶ نفر امروز. بدون احتساب کارکنان حوادث، SBA فقط به ۲۵۰۰ کارمند کاهش یافته است.

کمبود کارکنان در چه مقطعی بر عملکرد تأثیر می گذارد؟ دفتر منطقه ای نیویورک، که سالانه حدود ۱ میلیارد دلار وام سنتی با پشتوانه SBA را پشتیبانی می کند، دقیقاً یک متخصص روابط وام دهنده را استخدام می کند. به گفته یکی از مقامات سابق SBA که از ترس تلافی جویانه خواست نامش فاش نشود، باید سه نفر در این نقش به علاوه یک سرپرست داشته باشند.

“SBA ثابت کرده است که ناکارآمد و سوء مدیریت شده است.”-بلین لوتکمایر (R-Mo.)، کمیته مجلس نمایندگان برای کسب و کارهای کوچک

< /div>

همه‌گیری، البته همه ذینفعان را به حداکثر رساند. با کمک مالی از قانون مراقبت، SBA 25 برابر سبد وام سالانه خود را به مشاغل کوچک اختصاص داد و بودجه را از حدود ۴۰ میلیارد دلار به ۱ تریلیون دلار افزایش داد. با وجود پرسنل حداکثر ۹۰۲۶ کارمند عادی و بلایا در زمان شیوع کووید، خدمات مشتریان در SBA بیش از حد بود و در پنج ماه از اول مارس تا ۳۱ ژوئیه ۲۰۲۰، ۱۰٫۹ میلیون تماس برقرار شد. طبق گزارش سال ۲۰۲۰ از SBA دفتر بازرس کل، زمان انتظار برای تماس گیرندگان به بیش از چهار ساعت رسید. ۱۸ درصد در حالت تعلیق تسلیم شدند. SBA همچنین ۲٫۱ میلیون ایمیل در مورد وام های Covid دریافت کرد. بیش از ۳۰۰۰۰۰ مورد از آنها تا ۳۱ ژوئیه ۲۰۲۰ پاسخ داده نشده بود.

در دفاتر صحرایی، کارکنان در حال ورود به سیستم بودند، به گفته بیل بریگز، به طور متوسط ​​روزانه ۱۲۰۰۰ تماس از چند صد تماس بیشتر است. در آن زمان، او معاون معاون اداری در دفتر دسترسی سرمایه SBA بود که برنامه حفاظت از چک پرداخت (PPP) را مدیریت می کرد. او تنها با چند کارمند کلیدی دیگر در یک اتاق جنگ کار می کرد و فشار بسیار زیاد ناشی از بهمن کار و همچنین تهدید خود کووید را توصیف می کند. در واقع، یکی از کارکنان SBA بر اثر این بیماری در روزهای اولیه شیوع آن درگذشت. بریگز می گوید: «این فقط همه را تکان داد. “به عنوان یک مدیر، شما به افرادی که با آنها کار می کنید اهمیت می دهید. من آن شخص را نمی شناختم، اما برای خانواده او و سایر کارمندان احساس می کردم؛ SBA یک آژانس کوچک است.”

وقتی در اوایل سال ۲۰۲۳ با گوزمان آشنا شدیم، او تازه از شرکت در سخنرانی سالانه وضعیت اتحادیه در واشنگتن دی سی تازه بود. ، و میزبانی صاحبان مشاغل کوچک در هفته ملی کارآفرینی. به عنوان یکی از اعضای کابینه جو بایدن، مدیر گوزمن، همانطور که او از خود نام می برد، انتظار می رود در چنین رویدادهایی حضور یابد. او مرتباً رئیس‌جمهور را در مورد وضعیت کسب‌وکارهای کوچک توضیح می‌دهد.

او دلایلی برای تراشه‌دار بودن داشت. حوزه انتخابیه او تا حد زیادی پر رونق بود. بر اساس داده های نظرسنجی دولت برای فرصت های شغلی و گردش کار، شرکت هایی با کمتر از ۲۵۰ کارمند، ۳٫۶۷ میلیون نفر بیشتر از کل کارگرانی که از فوریه ۲۰۲۰ کار را ترک کرده یا اخراج کرده اند، استخدام کرده اند. علاوه بر این، پنج میلیون درخواست جدید برای مشاغل کوچک در سال ۲۰۲۲ ارسال شد، درست پس از اوج ۵٫۴ میلیون درخواست در سال ۲۰۲۱ (یک میلیون بیشتر از سال قبل).

البته، شما می توانید بدون سرمایه یک کسب و کار راه اندازی کنید و بسیاری از افراد از جوامع محروم این کار را انجام می دهند. در واقع، طبق نظرسنجی سالانه کارآفرینان، گزارشی از سرشماری ایالات متحده، بین سال‌های ۲۰۱۴ تا ۲۰۲۰، شرکت‌های متعلق به رنگین‌پوستان با نرخ ۲۱ درصد رشد کردند در حالی که شرکت‌های متعلق به سفیدپوستان ۴ درصد رشد کردند.

اما همانطور که هر بنیانگذار به شما خواهد گفت، بین راه اندازی یک کسب و کار و افزایش مقیاس یک کسب و کار تفاوت وجود دارد. برای انجام دومی، شما اغلب به پول نیاز دارید، و اینجاست که کارآفرینان کم‌خدمت با موانعی مواجه می‌شوند. تحقیقات نشان می‌دهد که افراد جوامعی که کمتر از آنها نمایندگی می‌کنند همچنان با موانع ساختاری در به دست آوردن منابع مالی مواجه هستند، از جمله روابط ضعیف‌تر با وام دهندگان – شاید آنها حساب جاری دارند اما سابقه وام نزد بانک خود ندارند – و رد درخواست‌های اعتباری بیشتر. بر اساس تحقیقات بانک فدرال رزرو شیکاگو، زمانی که کارآفرینان رنگین پوست وام های نقدی دریافت می کنند، مبلغ آن کمتر از همتایان سفیدپوست آنها است.

در این منظر، شکاف نابرابری تنها در حال افزایش است. طبق داده‌های SBA، با افزایش میانگین اندازه سرمایه در گردش آن، وام ۷(a)، تعداد وام‌های کوچکتر – زیر ۱۵۰۰۰۰ دلار – از سال ۲۰۰۷ کاهش یافته است.

اغلب، به گفته اقتصاددانان در دفتر ملی تحقیقات اقتصادی، افراد جوامع محروم به سادگی خود را از رقابت برای دریافت وام‌های بزرگتر خارج می‌کنند، زیرا انتظار دارند وام‌های بزرگ‌تر را دریافت کنند. تکذیب کرد. گوزمن در ژوئن به شرکت Inc گفت: شبکه یک اثر دلخراش بر رویاهای ناگفته آمریکایی است.

«چهره کارآفرینی تغییر کرده است. ۲۰۲۱، اندکی پس از شروع به کار. “برای اینکه اقتصاد ما بهبود یابد، ما واقعا باید از همه کارآفرینان خود حمایت کنیم. ما باید درک کنیم که آنها در کجا هستند، و آنها را در جایی که هستند ملاقات کنیم. نه تنها این، بلکه ما باید از فناوری برای رسیدن به این مقیاس استفاده کنیم، ساده کنیم. فرآیندهای ما، و برنامه‌های ما را برای همه قابل دسترس‌تر می‌کنیم.”

نقطه اصلی طرح گوزمان گسترش تعداد مشاغل کوچک است. شرکت‌های وام‌دهنده (SBLC)، مؤسسات وام‌دهی غیر سپرده‌گذاری دارای مجوز از SBA برای صدور وام‌های ۷(a). SBA همچنین قصد دارد دسته جدیدی از وام دهندگان غیرانتفاعی به نام SBLC های مبتنی بر ماموریت را برای صدور وام های ۷(a) به طور خاص برای پر کردن شکاف های بازار سرمایه معرفی کند. و برای تقویت آن برنامه، آژانس قصد دارد ۱۰۰ وام دهنده را در برنامه آزمایشی Community Advantage خود به SBLC های مبتنی بر ماموریت تبدیل کند.

< P> علاوه بر افزایش تعداد وام دهندگان، SBA می خواهد تعداد وام هایی را که صادر می شود افزایش دهد. در ماه ژوئن، نرخ های ثابت وام را به نفع ساختار کارمزد پلکانی که به وام دهندگان اجازه می دهد نرخ های بالاتری را برای وام های کوچکتر اعمال کنند، کنار گذاشت. برای ۵۰۰۰۰ دلار یا کمتر، حداکثر کارمزد اصلی به اضافه ۶٫۵ درصد است. بیش از آن، تا ۲۵۰,۰۰۰ دلار، برای وام گیرندگان ۶ امتیاز بالاتر از قیمت اصلی هزینه دارد.

این آژانس همچنین قصد دارد برخی از فرآیندهای قدیمی وام دهی را پاکسازی کند. مانند نیاز به مجوزهای وام کاغذی. این سازمان می‌خواهد شرایط اعتباری را که از وام‌دهندگان می‌خواهد علاوه بر امتیازات اعتباری و وثیقه‌های وام‌گیرندگان، «شخصیت و شهرت» وام‌گیرندگان را نیز در نظر بگیرند، حذف کند. در عوض، SBA پیشنهاد می کند که به وام دهندگان اجازه داده شود تا از استانداردهای اعتبار خود، یا استانداردهایی که عموماً توسط وام دهندگان تجاری پذیرفته شده است، هنگام ارزیابی توانایی وام گیرنده برای بازپرداخت وام استفاده کنند.

SBA همچنین امیدوار است با اعطای وام مستقیم به صاحبان مشاغل واجد شرایط، انگشت خود را روی ترازو بگذارد، اگرچه، مانند بقیه برنامه هایش، این واجد شرایط بودن احتمالاً به رد شدن آنها در جای دیگری بستگی دارد. جاه طلبی های SBA هرچه که باشد، همچنان به عنوان آخرین راه حل وام دهنده است.

بنابراین تریلیون دلار

سوال این است که آیا SBA – که مدت‌ها در اطراف کاپیتول هیل به‌عنوان آژانس کوچک Backwoods مورد تمسخر قرار می‌گرفت – می‌تواند بازی خود را به روشی که گوزمن تصور می‌کند، ارتقا دهد؟

کریس هرن بنیانگذار و مدیر عامل Fountainhead است، یک وام دهنده مستقر در دریاچه مری، فلوریدا که دارای یکی از ۱۴ مجوز SBLC است. هورن می گوید: «SBA واقعاً در پاسخگویی به وام دهندگان فعلی خود خوب نیست، چه رسد به SBLC های آنها. “بنابراین اگر یک دسته از برنامه های جدید را روی آن بریزید، و برنامه ها را تغییر دهید، من فکر می کنم این یک دستور العمل برای فاجعه است.”

SBA تخمین می‌زند که سه SBLC جدید که می‌خواهد وارد شود، ۷(a) وام را با حدود ۴۲۵ وام در طول چهار سال افزایش می‌دهند. اما گروه های وام دهنده مانند انجمن ملی وام دهندگان تضمین شده دولتی (Naggl) آن را نمی خرند. نگرانی اصلی گروه تجاری؟ فین‌تک‌ها.

در نامه‌ای در ماه ژانویه، ناگل اظهار داشت: «از آنجایی که این نوع نهادها معمولاً درخواست‌های وام را بر اساس سیستم‌های خودکار ارزیابی می‌کنند. با استفاده از الگوریتم‌های هوش مصنوعی، ما معتقدیم که SBLC‌های معمولی جدید ظرفیت تایید تعداد قابل توجهی از وام‌ها را نسبت به آنچه تخمین زده می‌شود، خواهند داشت. فراتر از ترس فین تک ها، منتقدان عمیقا نگران بازگشت SBA به وام دهی مستقیم هستند. لایحه لوتکمایر، که در کمیته است، از جمله، صراحتاً SBA را از اعطای وام مستقیم منع می کند.

گوزمان به ما گفت که او از برخی از این انتقادات شگفت زده شده است. او می‌گوید: «می‌توانم ببینم که یک مؤسسه وام‌دهنده فعلی ممکن است علاقه‌ای به گسترش رقابت من در این برنامه نداشته باشد». “اما برای مشاغل کوچک، بهتر است یک شبکه توزیع گسترده‌تر داشته باشیم – گزینه‌های بیشتری برای آنها برای یادگیری در مورد SBA به عنوان جایگزینی برای دریافت منابع مالی مورد نیاز کسب و کارشان برای رشد و ایجاد شغل برای اقتصاد ما.”

“این می‌تواند برای افرادی که SBA قادر به دسترسی به آنها نبوده، بسیار بزرگ باشد.”-رایان متکالف ، رئیس، امور نظارتی ایالات متحده، حلقه تامین مالی

این موضوع را تقویت نمی کند که آژانس در تلاش است تا همه این تغییرات را درست در همان لحظه ای که در حال رفع مشکلاتی است که در تلاش های کمک رسانی خود از جمله PPP رخنه کرده است، انجام دهید. هنگامی که همه‌گیری شیوع پیدا کرد، کنگره SBA را تحت فشار قرار داد تا چندین سیاست دیرینه را حذف کند تا جریان بودجه به صاحبان مشاغل ناامید را تسریع بخشد، و همه چیز شلخته شد. در مطالعه‌ای در سال ۲۰۲۲ که انتظار می‌رفت در مجله فاینانس منتشر شود، از ۱۱٫۸ میلیون وام PPP، تقریباً ۱٫۸ میلیون حداقل یک نشانه از کلاهبرداری را نشان می‌داد – مانند چندین شرکت که از طریق آدرس یکسان و تعداد مشاغل متناقض نسبت به پرونده‌های با پرونده‌های با. سایر برنامه های دولت این تقریباً دو وام از هر ۱۰ وام است که تقریباً ۷۶ میلیارد دلار از پول مالیات دهندگان سوء استفاده شده است.

دفتر بازرس کل SBA و مجلس نمایندگان آمریکا. کمیته فرعی منتخب برای بحران کرونا هر دو تحقیقاتی را در مورد مدیریت برنامه‌ریزی بحران توسط آژانس انجام داده‌اند. آنها تعدادی از وام دهندگان، و همچنین وام دهندگان غیربانکی و غیر وام دهندگان – فین تک ها – از جمله Womply، Bluevine، Blueacorn، و Kabbage را که اکنون به عنوان K Servicing فعالیت می کند، به دلیل نقش ادعایی آنها در کمک به تسهیل کلاهبرداری در PPP بررسی کردند. گزارش کمیته فرعی انتخاب مجلس، که در دسامبر ۲۰۲۲ منتشر شد، فاش کرد که نهادها یا رهبران آنها یا به طور عمدی PPP را به سرقت برده اند یا برای جلوگیری از رفتارهای متقلبانه به اندازه کافی اقدام نکرده اند. فجیع‌ترین سوء استفاده از بودجه اضطراری شامل خرید خودروهای اسپرت و قایق‌های تندرو است.

پس از انتشار گزارش اولیه، Bluevine در بیانیه ای از “نقش منحصر به فرد خود در مشارکت با دو بانک دارای مجوز SBA برای ارائه خدمات شخص ثالث در طول PPP” ستایش کرد. فین‌تک مستقر در اسکاتسدیل، آریزونا، گفت که “به ایجاد و حفظ کنترل‌های داخلی و فرآیندهای حاکمیتی قوی متعهد است.” Blueacorn و Kabbage به چندین درخواست برای اظهار نظر پاسخ ندادند. شرکت اصلاً نتوانست به Womply برسد. بنیانگذاران آن، که مستقیماً در این گزارش نقش داشتند، به چندین درخواست برای اظهار نظر نیز پاسخ ندادند.

به راحتی قابل مشاهده است. چرا منتقدان اصلاحات آژانس نگران کاهش محدودیت ها در برنامه های شاخص SBA هستند. همانطور که هورن می گوید، “مثل این است که اجازه دهید روباه وارد خانه مرغ شود.”

شاید بیشتر از خیلی ها< /b> رهبران SBA، گوزمان شاهد این بوده است که آژانس از انتقادات عقب نشینی می کند. به عنوان معاون SBA از سال ۲۰۱۴ تا ۲۰۱۷، او زیر نظر مدیر وقت، ماریا کنتراس سوییت، خدمت کرد و به نظارت بر انتقال منابع وام دهی SBA به فضای ابری کمک کرد. Contreras-Sweet، که قبلاً رئیس ProAmérica Bank، یک بانک محلی مستقر در لس آنجلس بوده است، گفت که انتقال داده ها به یکسان شدن زمینه بازی در میان وام دهندگان کمک کرد. به گفته او، بانک‌های بزرگ فناوری خاص خود را دارند، در حالی که بانک‌های متوسط ​​و محلی فاقد فناوری هستند. در حالی که این یک انتقال دردناک برای آژانس بود – شامل یک فروپاشی مرکز داده – ضروری بود. و زمینه‌ای را برای فناوری ایجاد کرد که SBA را قادر می‌سازد تا واکنش همه‌گیر خود را مقیاس‌بندی کند.

گوزمن شباهت‌هایی را بین این انتقال و انتقال می‌بیند. این یکی. ممکن است دردهای فزاینده ای وجود داشته باشد، اما او روی ماموریت تمرکز کرده است. او می‌گوید: «من تشخیص می‌دهم که مدیریت برنامه‌های SBA برای بانک‌ها چالش برانگیز است – قوانین و فرآیندهای دست و پا گیر زیادی وجود دارد. “ما باید اطمینان حاصل کنیم که در بین شرکای ما، شرکای خصوصی ما، و موسسات وام‌دهنده، امکان تامین سرمایه به سرعت وجود دارد، این همان چیزی است که کسب‌وکارها انتظار دارند و می‌خواهند.”

این سخنی است که او به طور مستقیم از صاحبان مشاغل شنیده است. گوزمان سال گذشته از ۶۰ شهر بازدید کرد و در هر یک با صاحبان مشاغل کوچک مانند رستوران‌داران، نصاب ایستگاه‌های خودروهای الکتریکی و صاحبان کارخانه‌ها ملاقات کرد. در یک هفته اخیر، او در یک تور طوفانی که از نیومکزیکو تا کالیفرنیا کشیده شده بود، با صاحبان یک کافی‌شاپ، یک نودل‌فروشی، یک رستوران غذاهای دریایی و یک نانوایی، بازدید، گپ و عکس گرفت و عکس گرفت و همه این‌ها را شرح داد. در رسانه های اجتماعی.

“این قطعا یک برنامه سفر طاقت فرسا است. اما واقعاً به هسته اصلی کار ما می رسد.” . “خیلی خوب است که به آنجا برویم و با آن مشاغل کوچک صحبت کنیم.”

گوزمان، که قبلاً در بخش بانکی کار می کرد. حرفه ای، زیرمتن بسیاری از انتقادات وارده به SBA را تشخیص می دهد. بانک‌ها و وام دهندگان غیربانکی نمی‌خواهند قلمرو وام دهی را واگذار کنند – چه به SBA یا شرکت‌های فناوری مالی، که قبل از همه‌گیری فقط به عنوان لایه فناوری در بالای خدمات SBA ارائه شده توسط بانک‌ها عمل می‌کردند. (در طول همه‌گیری، فین‌تک‌هایی مانند PayPal و Square به PPP دسترسی پیدا کردند – که منجر به افزایش حجم وام و کاهش متوسط ​​اندازه وام‌ها شد.)

گوزمن می‌گوید که اگرچه وام‌دهندگان نگران و مخالفان دیگر اشتباه نمی‌کنند که توانایی‌های SBA را زیر سوال ببرند، اما تا حدی مانع پیشرفت هستند. او می‌گوید: «من واقعاً از صمیم قلب معتقدم که رقابت برای هر بازاری، از جمله بازار سرمایه، خوب است، و هر چه تعداد وام‌دهندگان بیشتری بتوانم وارد سیستم خود شوم، برای کسب‌وکارهای کوچکی که نمایندگی می‌کنم بهتر است. “بنابراین من می خواهم تا آنجا که ممکن است وام دهندگان آنها را در جایی که هستند — و در هر جایی که هستند ملاقات کنند.”

او می گوید. خطر انجام هیچ کاری خیلی زیاد است. وضعیت موجود شکاف نابرابری را ادامه خواهد داد و به نابرابری اقتصادی هر چه بیشتر منجر خواهد شد. او می گوید: «این ریسکی است که من روی آن تمرکز می کنم. “ما در تلاش هستیم تا اطمینان حاصل کنیم که کارآفرینی می تواند در همه جا و هر کجای این کشور رشد کند.”

در واقع، اگر آژانس این مجموعه را تسهیل کند. الزامات وام های سنتی با حمایت SBA، بازی را تغییر خواهد داد. رایان متکالف، رئیس امور نظارتی ایالات متحده در دایره فاندینگ مستقر در دنور، می‌گوید: «این مدت طولانی است و می‌تواند به طور بالقوه برای آن دسته از افرادی که SBA قادر به دسترسی به آنها از طریق بانک‌های سنتی نبوده باشد، باشد. وام‌های کسب‌وکارهای کوچک را منشأ می‌گیرد و به عنوان ارائه‌دهنده خدمات وام دهی به بانک‌ها عمل می‌کند. “اگر شما SBA هستید و می گویید “چگونه به جمعیت هایی که می خواهیم برسیم؟” سپس باید به شرکت‌هایی بروید که واقعاً به آن جمعیت خدمات ارائه می‌دهند.”

گوزمان نمی‌توانست بیشتر موافق باشد. و او تأکید می کند که از دیدگاه خود نه به دلیل بدخواهی برای وام دهندگان، بلکه به دلیل همدلی با کارآفرینان است. او می گوید: “این چیزی است که SBA در مورد آن است.” “کمک به تحقق رویای آمریکایی مالکیت کسب و کار.”

از شماره آوریل ۲۰۲۳ مجله Inc.

منبع :
نمایش بیشتر

نوشته های مشابه

دیدگاهتان را بنویسید

نشانی ایمیل شما منتشر نخواهد شد. بخش‌های موردنیاز علامت‌گذاری شده‌اند *

دکمه بازگشت به بالا
امکان ها مجله اینترنتی سرگرمی متافیزیک ساخت وبلاگ صداقت موتور جستجو توسعه فردی