۴ بهترین برنامه بازنشستگی برای افراد خوداشتغال به
در نظر گرفتن
پس انداز و برنامه ریزی برای بازنشستگی به عنوان خوداشتغال شخص می تواند سخت تر از دیگران باشد. کارکنان شرکت اغلب به ۴۰۱(k) یا سایر دسترسی دارند. حساب پس‌انداز بازنشستگی که به آنها امکان می‌دهد به‌طور خودکار از هر چک پرداختی، مشارکت داشته باشند. در همین حال، افراد خوداشتغال باید پس‌اندازهای بازنشستگی خود را در دست بگیرند.
برای افرادی که خوداشتغال هستند، یافتن بهترین طرح بازنشستگی که مزایای مالیاتی را در حال حاضر و آینده ارائه می‌دهد، زمان و تلاش میبرد. . گزینه های طرح متعددی در دسترس است، و مهم است که قبل از انجام تعهد، گزینه ها و تحقیق خود را به دقت بررسی کنید. در حالی که می تواند دلهره آور باشد، یافتن برنامه مناسب متناسب با نیازهای شما می تواند به شما کمک کند تا در زمان مناسب برای بازنشستگی آماده باشید.
خود برنامه بازنشستگی شاغل متفاوت از ۴۰۱(k) است؟
شما ممکن است با طرح های ۴۰۱(k) و کسر خودکار حقوق و دستمزد در یک کارفرمای سنتی آشنا باشید. با این حال، گزینه های موجود زمانی که شما خوداشتغال هستید متفاوت است. تفاوت های کلیدی بین طرح استاندارد و طرح بازنشستگی خوداشتغالی وجود دارد. با این حال، بسیاری از آنها دارای مزایای مالیاتی مشابه و محدودیت‌های مشارکت هستند، که درک فرآیند را کمی آسان‌تر می‌کند.
در حالی که هر نوع حساب دارای محدودیت‌های مشارکت، مزایا و معایب متفاوتی است، همه آنها می‌توانند به شما کمک کنند تا برای آینده آماده شوید، مانند طرح ۴۰۱(k) که توسط کارفرما حمایت می‌شود.
این کار به شما کمک می‌کند تا برای آینده آماده شوید. ممکن است ارزش صحبت با برنامه ریز مالی معتبر را داشته باشد تا به شما در یافتن بهترین برنامه کمک کند. شغلت. کار با یک برنامه ریز فقط هزینه یا ساعتی را در نظر بگیرید تا به شما در ایجاد یک برنامه کمک کند. فقط مطمئن شوید که آن شخص یک امانت دار است تا مطمئن شوید که راه حل هایی را به نفع شما ارائه می دهد.
چه برنامه بازنشستگی برای افراد خوداشتغال بهتر است؟
برخی از بهترین حساب‌های بازنشستگی برای کسانی که خوداشتغال هستند، به شما امکان دسترسی به مزایای مالیاتی و محدودیت‌های سهمی را می‌دهد که به شما کمک می‌کند به اندازه کافی برای آینده پس‌انداز کنید.
در زیر چهار مورد از محبوب‌ترین گزینه‌هایی که باید در نظر گرفته شود آورده شده است.
۱٫ SIMPLE IRA
A ساده IRA، یا Savings Incentive Match Plan for E< /strong>employees، به کارمندان و کارفرمایان شرکت های کوچک اجازه می دهد تا در بازنشستگی یک کارمند مشارکت کنند. IRA های ساده برای مشاغل کوچک، معمولاً با ۱۰۰ کارمند یا کمتر، از جمله افراد خوداشتغال، در دسترس هستند.
بر اساس یک IRA ساده، کارفرما باید هر سال سهمی بپردازد، یا سهمی معادل حداکثر ۳ درصد از غرامت کارمند یا سهمی ۲ درصدی که برای هر کارمند غیرانتخابی است. کارمندان می‌توانند در این حساب مشارکت کنند، اما لازم نیست. بر اساس بند غیرانتخابی، حتی اگر یک کارمند واجد شرایط به IRA SIMPLE کمک نکند، کارفرما همچنان باید درصدی بر اساس سقف حقوق سالانه ۳۳۰,۰۰۰ دلار در سال ۲۰۲۳ کمک کند.
مشارکت های کارفرما از مالیات کسر می شود. در سالی که ساخته می شوند. کارفرمایان می توانند مشارکت ها را به عنوان هزینه های تجاری کسر کنند. کمک‌های کاهش حقوق کارکنان مشمول کسر مالیات نمی‌شوند.
محدودیت مشارکت: ۱۵۵۰۰ دلار در سال ۲۰۲۳ و ۳۵۰۰ دلار اضافی اگر بیش از ۵۰ سال دارید به عنوان کمک جبرانی. اگر شما نیز طرحی دارید که توسط کارفرما حمایت می شود، کل مشارکت های کاهش حقوق شما در سال ۲۰۲۳ در تمام برنامه های بازنشستگی محدودیتی معادل ۲۲۵۰۰ دلار دارد.
مزایا: راه اندازی و استفاده از IRA ساده آسان است. به علاوه، هم کارفرمایان و هم کارمندان واجد شرایط مشارکت در این طرح هستند. برای استارت آپ ها و کسب و کارهای کوچکی که ۴۰۱(k) سنتی ندارند، بهترین کار را انجام می دهد.
معایب: این نوع IRA انعطاف ناپذیر است و محدودیت های مشارکت کمتری نسبت به سایر دوره های بازنشستگی دارد. برنامه ها
۲٫ Solo 401(k)
یک Solo 401(k) گاهی اوقات یک شرکت کننده ۴۰۱(k)، فردی ۴۰۱(k) یا Solo-k نیز نامیده می شود. این یک طرح سنتی ۴۰۱ (k) است که صاحب کسب و کار (و همسرشان) بدون کارمند را پوشش می دهد. این قوانین همان برنامه های سنتی ۴۰۱(k) را دارد و می تواند یکی از بهترین طرح های پس انداز بازنشستگی برای افراد خوداشتغال باشد زیرا چنین محدودیت مشارکت بالا.
کمک مالی قبل از مالیات انجام می شود. توزیع هایی که بعد از ۵۹½ سالگی انجام می شود، مانند ۴۰۱(k) سنتی مشمول مالیات هستند. شرکت‌کنندگان باید حداقل توزیع‌های لازم (RMD) را از سن ۷۳ سالگی دریافت کنند. ممکن است مجبور شوند برای هر برداشت زودهنگام، ۱۰ درصد جریمه به همراه مالیات بپردازند. شرکت‌کنندگان می‌توانند سایر حساب‌های بازنشستگی، مانند SEP IRA و حساب‌های سنتی ۴۰۱(k) را به یک Solo 401(k) اضافه کنند.
Solo 401(k)s را می‌توان به‌عنوان حساب‌های Roth نیز راه‌اندازی کرد و از پول پس از مالیات برای مشارکت استفاده کرد. این بدان معنی است که برداشت ها معمولاً در دوران بازنشستگی بدون مالیات هستند. این می تواند گزینه مفیدی برای افرادی باشد که انتظار دارند در دوران بازنشستگی بازنشستگی بالاتری نسبت به الان دارند.
اگر دارایی‌های حساب بیش از ۲۵۰۰۰۰ دلار است، یک مالک Solo 401 (k) باید گزارش سالانه‌ای را به IRS ارسال کند که ممکن است خسته‌کننده باشد.
محدودیت مشارکت:
۱۰۰٪ از غرامت شما تا ۲۲۵۰۰ دلار در سال به عنوان کارمند، به علاوه تا ۲۵٪ از درآمد کسب شده به عنوان کارفرما، تا سقف ۶۶۰۰۰ دلار. افراد بالای ۵۰ سال می‌توانند ۷۵۰۰ دلار اضافی در کمک‌های تکمیلی برای مجموع ۷۳۵۰۰ دلار سالانه کمک کنند.
مزایا: افراد خوداشتغال می توانند به عنوان کارمند و کارفرما در این طرح بازنشستگی مشارکت داشته باشند و به آنها امکان می دهد خیلی بیشتر از سایر حساب ها پس انداز کنند. .
معایب: فقط افراد خوداشتغال و همسرانشان می توانند در Solo 401(k) مشارکت کنند. الزامات نگهداری حساب ممکن است پیچیده باشد.
۳٫ SEP IRA (ساده بازنشستگی کارکنان)
A بازنشستگی کارمند ساده یا SEP IRA می تواند یکی از بهترین برنامه های بازنشستگی برای افراد خوداشتغال باشد. IRA های SEP IRA های سنتی هستند و از قوانین سرمایه گذاری، توزیع و جابجایی یکسان پیروی می کنند، اما محدودیت های مشارکت بالاتر است. به طور کلی راه اندازی آن ها نسبت به Solo 401(k) آسان تر است و هیچ الزامی برای گزارش دهی به IRS ندارند.
SEP IRA به افراد خوداشتغال این امکان را می دهد که مبلغ زیادی را برای بازنشستگی با مشارکت های کسر مالیات پس انداز کنند. با این حال، مانند سایر برنامه‌های بازنشستگی، برای سنین ۵۰ سال و بالاتر، هیچ کمک جبرانی وجود ندارد.
یک هشدار برای افراد خوداشتغالی که کارمندی دارند: به دقت در مورد باز کردن یک شرکت فکر کنید. SEP IRA. طبق قوانین این طرح، هر گونه کمکی که به حساب کارفرما انجام می شود باید به طور یکسان برای همه کارکنان به عنوان درصدی از حقوق آنها مطابقت داده شود. به عنوان مثال، اگر ۱۰٪ از حقوق کارفرما به SEP IRA تعلق گیرد، ۱۰٪ از حقوق یک کارمند واجد شرایط باید به SEP IRA برای برنامه آن سال کمک شود.
محدودیت مشارکت: ۲۵٪ غرامت یک کارمند یا تا ۶۶۰۰۰ دلار در سال ۲۰۲۳، هر کدام کمتر باشد. سقف حقوق ۳۳۰۰۰۰ دلار برای محاسبه مشارکت استفاده می شود.
مزایا: راه اندازی و نگهداری SEP IRA آسان است و هزینه های اداری کمتری نسبت به سایر طرح ها دارد. همچنین به شما این امکان را می‌دهد که میزان کمک سالانه را تغییر دهید، که اگر جریان نقدی کم باشد، می‌تواند مفید باشد.
معایب: یک کارفرما باید به طور مساوی به همه کارکنان واجد شرایط کمک کند. درصدی از پرداخت، که می تواند گران شود. فقط کارفرمایان می توانند به SEP کمک کنند. کارمندان واجد شرایط نیستند
۴٫ حساب بازنشستگی انفرادی سنتی یا روث (IRA)
یکی از ساده‌ترین راه‌ها برای افراد خوداشتغال برای پس‌انداز برای بازنشستگی است. IRA های سنتی به افراد امکان می دهد مانند ۴۰۱ سنتی کمک های پیش از مالیات را انجام دهند. (ک) انجام می دهد. این می تواند به نفع کسانی باشد که انتظار دارند هنگام بازنشستگی در گروه مالیاتی پایین تری قرار گیرند. کمک‌های مالی به یک IRA سنتی با مالیات به تعویق می‌افتد، به این معنی که شرکت‌کننده مالیات بر پول برداشت شده در دوران بازنشستگی می‌پردازد. IRA های سنتی بسیاری از قوانین مشابه ۴۰۱ (k) را دارند، از جمله گرفتن RMD از سن ۷۳ سالگی، بنابراین حتما قبل از ثبت نام، الزامات را بخوانید و درک کنید.
با a Roth IRA، شرکت کننده مالیات بر پول از قبل کمک می کند، اما این پول بدون مالیات رشد می کند. تا زمانی که برخی از الزامات اساسی برآورده شود – مانند برداشت وجه بعد از سن ۵۹ و نیم سالگی و داشتن حساب IRA برای بیش از پنج سال، شرکت‌کننده مجبور نیست روی اصل یا سودی که هنگام برداشت پول به دست آورده مالیات بپردازد. Roth IRA دارای محدودیت های درآمدی است که میزان مشارکت افراد را کاهش می دهد. این محدودیت‌های درآمدی می‌تواند مانع از واجد شرایط شدن کسی برای مشارکت در Roth IRA شود.
محدودیت مشارکت: مجموعاً ۶۵۰۰ دلار در سال ۲۰۲۳ در تمام حساب‌های IRA متعلق به یک فرد، یا حداکثر تا ۷۵۰۰ دلار برای سنین ۵۰ سال و بالاتر.
> مزایا: IRA های سنتی و Roth برنامه های بازنشستگی محبوب با مزایای مالیاتی متفاوت هستند. دارندگان IRA می توانند مشارکت کنند حتی اگر طرحی با حمایت کارفرما نیز داشته باشند. با این حال، کسر مالیات سنتی IRA ممکن است بر اساس مشارکت های طرح حمایت شده توسط کارفرما محدود شود.
معایب: IRA محدودیت‌های مشارکت نسبتاً کمی دارند. هر حساب همچنین دارای محدودیت‌های درآمدی برای افراد پردرآمد است، بنابراین اگر بیش از آستانه IRS درآمد داشته باشید، ممکن است واجد شرایط مشارکت نباشید.
خط پایین برنامه های بازنشستگی خوداشتغالی
انتخاب یک حساب بازنشستگی برای کمک به برنامه ریزی برای آینده می تواند زمان و توجه داشته باشد. در حالی که گزینه‌های زیادی در دسترس هستند، اگر فقط خودتان و احتمالاً همسرتان را استخدام کنید، یک Solo 401 (k) یا SEP IRA می‌تواند عالی باشد. کار با یک برنامه ریز مالی با تجربه و کارشناس بازنشستگی می تواند به شما کمک کند تا بهترین تصمیم را برای شرایط خود بگیرید.
دانستن اینکه کدام برنامه بازنشستگی برای افراد خوداشتغال بهترین است ممکن است بسیار دشوار باشد، اما منتظر پس انداز برای بازنشستگی نباشید. هرچه بیشتر بتوانید در حال حاضر و در طول سال های کاری خود کمک کنید، برای آینده آمادگی بیشتری خواهید داشت.
عکس توسط Pressmaster/Shutterstock< /em>
