10 نکته مفید برای دریافت وام تجاری بعد از آن ورشکستگی
۱۰ نکته مفید برای دریافت وام تجاری بعد از آن
ورشکستگی
“آیا پس از ورشکستگی همچنان می توانم واجد شرایط دریافت وام های تجاری باشم؟”
این سوالی است که صاحبان کسب و کارهای کوچک و کارآفرینان مشتاقی که دچار چنین سرنوشتی شدهاند، ممکن است هنگام جستجوی تامین مالی بپرسند. اگر می خواهید شروعی تازه داشته باشید، ورشکستگی گذشته نیازی به حبس ابد ندارد. ممکن است پس از ورشکستگی برای یک وام تجاری تأیید شود.
به طور واقع بینانه، شما باید یک استراتژی تنظیم کنید و تلاش بیشتری انجام دهید. و ممکن است مدتی طول بکشد و شامل یک سری مراحل کودک باشد، اما به مرور زمان میتوانید بر اثرات ورشکستگی بر چشمانداز مالی خود غلبه کنید.
ورشکستگی به مدت ۱۰ سال در سابقه اعتباری شما باقی میماند. مورد فصل ۷ و هفت سال پس از ثبت فصل ۱۳٫ همچنین، انتظار داشته باشید که امتیاز شما به شدت کاهش یابد – ۱۳۰ تا ۲۴۰ امتیاز بسته به امتیاز اعتباری شما، طبق مدل امتیازدهی FICO. با این وجود، میتوانید برای بهبود شانس خود برای دریافت آن وام کسبوکار یا یافتن سرمایه از منابع جایگزین اقدام کنید.
در اینجا یک قطعه همراه خوب از Finance Agents درباره نحوه دریافت وام تجاری با ورشکستگی آورده شده است:
چگونه می توانم پس از ورشکستگی وام کسب و کار دریافت کنم؟
دریافت وام تجاری پس از ورشکستگی فصل ۷ یا ورشکستگی فصل ۱۳، به خصوص در شرایط اقتصادی فعلی دشوار خواهد بود. استراتژی های زیر می توانند کمک کنند:
۱٫ یک کارت اعتباری امن دریافت کنید
کارتهای اعتباری تضمینشده به پرداخت نقدی به عنوان وثیقه نیاز دارند (به همین دلیل است که به آنها «تامین» میگویند.) این سپرده به عنوان خط اعتباری شما عمل میکند. اگرچه این ایدهآل نیست، اما کارتهای ایمن راهی برای بازسازی اعتبار شما هستند و دارای عملکرد کارت اعتباری برای خرید هستند.
۲ . قبض های خود را به موقع بپردازید
ما نمی توانیم اهمیت پرداخت به موقع صورت حساب ها را اغراق کنیم. در بین همه عوامل مؤثر، بیشترین تأثیر را بر امتیاز اعتباری شما دارد. اگر به اندازه کافی این کار را انجام دهید، به وام دهندگان ثابت می کنید که می توانید امور مالی خود را مدیریت کنید و از مشکلات دور بمانید.
۳٫ گزینه های وام دهی جایگزین را در نظر بگیرید
بانک ها و سایر وام دهندگان سنتی ممکن است پس از ورشکستگی تمایلی به ارائه وام نداشته باشند — تنظیم کننده های فدرال و ایالتی دست های خود را بسته اند. یکی از گزینه ها، وام دهندگان جایگزین است که وام های مدت دار و خطوط اعتباری را ارائه می دهند، البته با نرخ بهره و کارمزد بالاتر. شانس شما برای دریافت وام های کسب و کار کوچک برای اعتبار بد بالاتر هستند. اگر قادر به پرداخت نیستید، فقط خطرات و مسئولیت بالقوه را درک کنید.
تامین مالی مبتنی بر درآمد، مانند پیشپرداخت نقدی تاجر یا فاکتورینگ فاکتور، گزینه دیگری است – تا زمانی که کسبوکار شما فروش خوبی داشته باشد. . این منابع مالی معمولاً به امتیاز اعتباری شما اهمیت نمی دهند، اگرچه ممکن است اعتبار ملایمی را روی اعتبار شخصی یا تجاری شما انجام دهند.
وام های مبتنی بر دارایی گزینه دیگری است که ارزش بررسی دارد، به ویژه در هنگام نزدیک شدن به آن. یک بانک.
لوئیس سالازار، وکیل ورشکستگی در میامی، فلوریدا، در مصاحبه ای. “بهترین امنیت، وثیقه قوی ای است که می دانید برای بازیابی وام خود می توانید آن را بفروشید.”
یک گزینه دیگر، تامین مالی جمعی، به امتیازات اعتباری وابسته نیست، اما باید روی آن سرمایه گذاری کنید. یک کمپین بازاریابی یا یک پایگاه مشتری وفادار داشته باشید که مایل به ورود است.
۴٫ Cosigner بگیرید
بعضی از وام دهندگان به شما اجازه می دهند با استفاده از cosigner درخواست وام بدهید. خطری که برای فرستنده ارسال میکند این است که در صورت عدم پرداخت به موقع یا بدتر از آن، وام، مسئول وام میشوند. همچنین، در صورت بازپرداخت به موقع، آنها هیچ سودی به اعتبار خود دریافت نمی کنند. قبل از امضای روی خط نقطه، مطمئن شوید که شخص آن خطرات را درک کرده است.
۵٫ ارائه یک طرح کسب و کار
هاری آر اندر، وکیل ورشکستگی نوشتن برای Nolo.com، گفت: “قبل از اینکه بخواهید برای کسب و کار خود اعتبار کسب کنید، مطمئن شوید که یک طرح تجاری محکم و سازمان یافته برای ارائه به وام دهندگان بالقوه دارید. صنعتی که در آن به دنبال وام هستید نیز ممکن است در موفقیت شما تأثیر بگذارد.”
۶٫ جزئیات ورشکستگی را با وام دهندگان به اشتراک بگذارید
مارینا واموند، یک سرمایه گذار املاک تجاری در هیوستون، تگزاس، به صاحبان مشاغل توصیه می کند تا یک جدول زمانی همراه با مجموعه ای از اسناد واقعی ایجاد کنند که به آنها امکان می دهد داستان ورشکستگی خود را به اشتراک بگذارند.< /p>
او گفت: «یک نمای کلی از چگونگی و چرایی ورشکستگی خود را وارد کنید. توضیح مفصلی همراه با مثال هایی از نحوه مدیریت کسب و کار و امور مالی خود پس از ورشکستگی داشته باشید. ارائه باید به وام دهنده اجازه دهد تا در مورد وضعیت شما اطلاعات بیشتری کسب کند و تأثیر مثبت بیشتری بر درخواست شما داشته باشد.»
در گزارش اعتباری شما جایی وجود دارد که توضیح مختصری درباره اینکه چه رویداد مهمی باعث مالی شما شده است، ارائه شود. مشکلات و اینکه چگونه اکنون متفاوت است. دلایل معمولی طلاق، قبض بیمارستان، بیماری طولانی مدت یا تصادف رانندگی است.
۷٫ از “توافق نامه های تایید مجدد” اجتناب کنید
شما می توانید داوطلب شوید تا بازپرداخت طلبکاران خود را بخشی از قرارداد – یک “توافق نامه تایید مجدد” – حتی اگر بتوانید بدهی خود را پرداخت کنید. سالازار میگوید این ایده بدی است که باید از آن اجتناب کنید.
سالازار گفت: «من اغلب مشتریانی داشتهام که میگویند میخواهند بازپرداخت بستانکاران خاصی را به عنوان بخشی از شرایط ورشکستگی لحاظ کنند. من به آنها میگویم، شما همیشه میتوانید داوطلبانه به کسی بازپرداخت کنید، اما ورشکستگی نکنید و توافق نکنید که به او بازپرداخت کنید، حتی اگر احساس تعهد عاطفی و اخلاقی دارید. اگر بخت شما برگرداند، همیشه می توانید پول بفرستید، اما با انجام این کار در قرارداد موافقت نکنید.»
۸٫ سطح بدهی اعتباری خود را پایین نگه دارید
بدهی اعتباری خود را تا حد امکان پایین نگه دارید – زیر ۲۰٪ بهترین است – تا نشان دهید که بیش از حد تمدید نمی کنید و توانایی پرداخت را دارید. همچنین، به خاطر داشته باشید که اعتبار شخصی شما بر استقراض تجاری تأثیر می گذارد. (این امر به ویژه برای صاحبان کسب و کار اقلیت که به شدت به امتیازات شخصی متکی هستند، صادق است.)
لزلی اچ. تاین اسک، موسس و سرپرست وکیل در موسسه حقوقی Tayne، در مصاحبه ای. پس از ورشکستگی، دریافت پیشنهادات کارت اعتباری غیرعادی نیست. اعتبار شخصی خود را با برداشتن هر چیزی که می توانید و به حداکثر رساندن اعتبار موجود خود به خطر نیندازید.”
او افزود که وام دهندگان به گزارش اعتبار شخصی شما نگاه می کنند تا ببینند آیا شما مدیریت مالی خود را انجام داده اید یا خیر. مسئولانه تین گفت: «گزارش اعتباری چیزهای زیادی در مورد یک شخص می گوید. “توسعه بیش از حد دوباره می تواند الگوی رفتاری را نشان دهد و گرفتن وام را سخت تر می کند.”
۹٫ به مسیر دوستان و خانواده بروید
اگر پس از ورشکستگی همچنان برای دریافت وام مشکل دارید، به دوستان و خانواده خود مراجعه کنید. مطالعه اعتباری کسب و کارهای کوچک ۲۰۲۰ بانک فدرال رزرو (PDF) نشان داد که ۵۶ درصد از صاحبان مشاغل برای تأمین مالی شرکت خود در پنج سال گذشته به دوستان یا خانواده و همچنین سرمایه شخصی – بزرگترین منبع تأمین مالی – متکی بوده اند.
اگر تصمیم دارید این مسیر را طی کنید، شخصی با اعتبار خوب را پیدا کنید که بتواند شما را به عنوان یک کاربر مجاز به حساب خود اضافه کند. استفاده از اعتبار شما هم به نام شما و هم به نام دارنده حساب اصلی گزارش می شود. همچنین، ممکن است بتوانید یکی از دوستان یا اعضای خانواده خود را وادار کنید تا یک وام را به اشتراک بگذارند. فقط مطمئن شوید که آنها خطر را درک می کنند.
۱۰٫ وقت خود را ببندید
آخرین توصیه ما این است که صبر کنید. تا ۱۰ سال طول می کشد تا یک ورشکستگی برطرف شود. اگر نمیتوانید برای درخواست وام تجاری آنقدر صبر کنید، ممکن است مجبور شوید حداقل یک سال و احتمالاً بیشتر آن را متوقف کنید. حتی وام دهندگان جایگزین قبل از اینکه وام بگیرند نیاز به یک دوره انتظار دارند. به عنوان مثال، SmartBiz به یک دوره انتظار سه ساله نیاز دارد در حالی که حلقه سرمایه گذاری هفت سال را تعیین می کند. برخی، مانند OnDeck و DealStruck، ملایمتر هستند. آنها فقط به یک دوره انتظار دو ساله نیاز دارند.
این جدول یک نمای کلی مختصر از استراتژیهای دریافت وام تجاری پس از ورشکستگی ارائه میدهد و امکان مقایسه و تصمیمگیری آسان را فراهم میکند:
استراتژی | توضیحات | یادداشت های اضافی |
---|---|---|
یک کارت اعتباری امن دریافت کنید | به سپرده نقدی به عنوان وثیقه نیاز دارد که به عنوان خط اعتباری شما عمل می کند. | به بازسازی اعتبار کمک می کند. |
قبض های خود را به موقع پرداخت کنید | پرداخت مداوم و به موقع صورتحساب می تواند به میزان قابل توجهی افزایش یابد امتیاز اعتباری. | مدیریت مالی مسئولانه را به وام دهندگان ثابت می کند. |
گزینه های وام دهی جایگزین را در نظر بگیرید | وام دهندگان جایگزین ممکن است علیرغم ورشکستگی، وام هایی را ارائه دهند، اغلب با نرخ های بهره و کارمزد بالاتر. | گزینه ها شامل تامین مالی مبتنی بر درآمد، وام های مبتنی بر دارایی، و تامین مالی جمعی است. |
یک Cosigner دریافت کنید | یک cosigner می تواند درخواست شما را تقویت کند اما خطر نکول وام را متحمل می شود. | ارسال کنندگان از بازپرداخت به موقع از نظر اعتباری سودی نخواهند برد. |
یک طرح کسب و کار ارائه کنید. | یک طرح تجاری قوی و سازمان یافته می تواند وام دهندگان بالقوه را متقاعد کند. | برخی از صنایع ممکن است برای تایید وام مطلوب تر باشند.< /td> |
جزئیات ورشکستگی را با وام دهندگان به اشتراک بگذارید | یک جدول زمانی دقیق و توضیح داستان ورشکستگی خود را به اشتراک بگذارید. | به وام دهندگان کمک می کند تا شرایطی را که منجر به ورشکستگی شده است درک کنند. |
از “توافق نامه های تایید مجدد” اجتناب کنید | توافقنامه های داوطلبانه برای بازپرداخت برخی بدهی ها در زمان ورشکستگی.< /td> | توصیه می شود از خود اجتناب کنید. همیشه می توانید بدون توافق رسمی بازپرداخت کنید. |
سطح بدهی اعتباری خود را پایین نگه دارید | هدف دارید که بدهی های اعتباری چرخشی را زیر ۲۰% نگه دارید. | توسعه بیش از حد پس از ورشکستگی را می توان به عنوان الگوی رفتار مالی ضعیف در نظر گرفت. |
به مسیر دوستان و خانواده بروید | وام یا کمک آشنایان نزدیک را در نظر بگیرید. | بسیاری از صاحبان مشاغل برای تامین مالی اولیه به ارتباطات شخصی متکی هستند. |
به وقت خود بپردازید | دوره های انتظار پس از ورشکستگی قبل از در نظر گرفتن وام اعمال می شود.< /td> | بر اساس وام دهنده متفاوت است. از ۱ تا ۱۰ سال بسته به موسسه. |
سوالات متداول درباره ورشکستگی ها و وام ها
نکات بالا به شما در ایجاد یک استراتژی کمک می کند. برای دریافت وام پس از ورشکستگی و بهبود نمرات اعتباری خود. پاسخ به سؤالات متداول زیر اطلاعات بیشتری در مورد تأثیر ورشکستگی بر وام های تجاری ارائه می دهد:
آیا می توانید در حالی که هنوز در فصل ۱۳ هستید وام های تجاری جدید دریافت کنید؟
در حال دریافت وام تجاری هستید؟ در حالی که در فصل ۱۳ ورشکستگی سخت خواهد بود، اما غیرممکن نیست. قانون ورشکستگی به شما امکان می دهد انواع خاصی از بدهی های جدید را متحمل شوید، اما باید مجوز دادگاه را دریافت کنید و در مورد پرداخت های طرح خود آگاه باشید.
اگر فصل ۷ را ارائه کنم برای وام تجاری فعلی من چه اتفاقی می افتد. یا فصل ۱۳؟
پرونده کردن فصل ۷ ورشکستگی هر گونه مسئولیت شخصی در قبال وام تجاری را برطرف می کند، اما نه خود بدهی. دلیل آن این است که، مگر اینکه شما یک مالک انحصاری باشید، کسبوکار یک شخص حقوقی جداگانه است و مسئولیت اجرای مجدد تعهد را بر عهده دارد.
یک کسبوکار کوچک که به عنوان یک LLC یا شرکت راهاندازی شده است، نمیتواند فصل ۱۳ را تشکیل دهد، زیرا فقط برای استفاده شخصی. با این حال، مالکان انحصاری میتوانند فصل ۱۳ را تشکیل دهند و بدهیهای شخصی و تجاری خود، از جمله وامها را سازماندهی و بازپرداخت کنند.
آیا میتوانم وام SBA را در شرایط ورشکستگی تخلیه کنم؟
بسیاری از افراد به اشتباه بر این باورند که از آنجایی که SBA یک آژانس فدرال است، وام ها در ورشکستگی قابل پرداخت نیستند. حقیقت این است که شما می توانید وام SBA را پرداخت کنید. با این حال یک گرفتاری وجود دارد. اگر هر دارایی را بهعنوان وثیقه تعهد کردهاید، ورشکستگی حق حبس را حذف نمیکند و وامدهنده میتواند آن دارایی را سلب یا تصرف کند.
The Wrap Up
تصویر: Depositphotos.com