راهنمای هزاره برای امور مالی: 5 چیز برای شروع 30 ساله میشی

با افزایش سن، #بزرگسالی ظاهراً شهودی است. با این حال، مهارت‌های مهمی مانند زمان و نحوه مدیریت امور مالی برای بسیاری به طور طبیعی به وجود نمی‌آید. براساس در یک نظرسنجی در سال ۲۰۲۲ توسط Deloitte، ۳۶٪ از نسل هزاره و ۲۹٪ از Gen Z “هزینه زندگی” را به عنوان خود ذکر کردند. بزرگترین نگرانی.

پس راحت باشید و یک لیوان سخاوتمندانه از نوشیدنی دلخواه خود را بریزید. وقت آن است که پول صحبت کنیم قول می‌دهم این مقاله دیگری نباشد که تمایل شما به نان تست آووکادو را مورد سرزنش قرار دهد (نکات حرفه‌ای، اگر آن را در خانه تهیه کنید نصف قیمت است!) یا میزان بدهی دانش‌آموزی را که مجبور به پرداخت آن شده‌اید دست کم می‌گیرد. من با بیش از ۴۰ حسابدار رسمی رسمی، برنامه ریز مالی خبره^TM (CFP®)، و مدیران اجرایی آژانس های سرمایه گذاری و بیمه ارتباط برقرار کردم تا این لیست را به پنج مورد واقع بینانه و باهوش مالی هر جوان کوچکتر کنم. باید تا ۳۰ سالگی انجام دهند.

۱٫ بودجه خود را دنبال کنید.

آیا می دانید پول شما کجا می رود؟ خریدهای خود را در پایان هر ماه در یک صفحه گسترده اکسل فهرست کنید و هر تراکنش را در یک سطل قرار دهید. توصیفی تر از «حمل و نقل» باشید، زیرا لیفت به بار در شب جمعه نباید به عنوان یک هزینه حیاتی مشخص شود. برای ارزیابی اینکه کدام خریدها نیازهای قانونی در مقابل موارد غیر ضروری هستند، دقیق و درون نگر باشید. اگر ابتدا ندانید پول رو به اتمام است به.

آنا کیسلر، یکی از همکاران برنامه‌ریز مالی با SG Financial Advisors, LLC، توصیه می‌کند ردیابی جریان نقدی خود را با Mint خودکار کنید، یک برنامه رایگان که به شما امکان می‌دهد تقریباً مشاهده کنید. تمام حساب های بانکی و سرمایه گذاری شما در یک مکان و همچنین وام هایی که ممکن است داشته باشید. اگر به قابلیت‌های اضافی نیاز دارید، او به شما پیشنهاد می‌کند شما نیاز به بودجه دارید (YNAB)، اما توجه داشته باشید که این نیاز به هزینه ماهانه دارد. هنگامی که یک ایده سالم از عادت های خرج کردن و پس انداز خود داشته باشید، لذت واقعی شروع می شود.

لزلی تناگلیا، نماینده وام مسکن در شرکت Ultimate Mortgage and Finance Solutions Inc. و Fuse Mortgage Inc.، به شما توصیه می‌کند که فهرستی از اهداف مالی و سبک زندگی بنویسید. درست است – مانند آنچه که برای پارکینگ ردیف جلو نشان می دهید، وضعیت مالی خود را نشان دهید. اهداف خود را بر اساس عادات هزینه و پس انداز تعیین شده به برنامه های پنج، ۱۰ و حتی ۲۰ ساله تقسیم کنید. الف>. Tenaglia هشدار می دهد: “مطمئن شوید که اهداف و بودجه شما معقول و قابل دستیابی است.” «خودت را برای موفقیت آماده کن. به یاد داشته باشید که زندگی به تجربه نیز مربوط می شود، بنابراین مطمئن شوید که بودجه و اهداف شما به شما امکان می دهد از سفر خود لذت ببرید.”

۲٫ یک شبکه ایمنی ایجاد کنید.

بازار کار ممکن است در حال افزایش باشد، اما همانطور که هر فارغ التحصیل یا هزاره جدید به شما خواهد گفت، پیدا کردن شغل جدید سخت تر از جمع کردن اره منبت کاری اره مویی در افسانه های معبد پنهان است. هر مشاور مالی که با آنها صحبت کردم از هزاره ها خواست که یک صندوق اضطراری ایجاد کنند. با این حال، من از جدول زمانی واقع بینانه ای که امی کمپ، مشاور مالی در Paragon Financial Services، برای مدت زمانی که ممکن است در شرایط اقتصادی کنونی یک نفر دوباره روی پای خود بازگردد، قدردانی کردم.

کمپ می‌گوید: «یک دستورالعمل سالم این است که بین شش تا ۱۲ ماه هزینه‌هایی کنار گذاشته شود. این پول باید در یک حساب پس انداز یا بازار پول نگهداری شود تا بتوانید سریع و آسان به آن دسترسی داشته باشید. صرفه جویی در این مقدار یک شبه اتفاق نمی افتد، بنابراین صبور باشید و مراقب حساب های پس انداز بانک های بزرگی مانند بانک آمریکا و ولز فارگو باشید که نرخ های بهره کمی دارند یا اصلاً وجود ندارد – اگر یک سال وجوه اضطراری را در اینجا بگذارید، پس انداز خود را حفظ کنید. حساب راکد خواهد شد کمپ توضیح می‌دهد: «نرخ‌های بهره به آرامی بالاتر رفته است، بنابراین اکنون می‌توانید حساب‌های بازار پولی را پیدا کنید که در آن پول شما می‌تواند تا ۲ درصد در سال درآمد داشته باشد.» با حسابی که در ۱۵ سالگی باز کردید تسویه حساب نکنید فقط به این دلیل که راحت است.

۳٫ به خودتان اعتبار بدهید.

به بزرگسالی خوش آمدید، جایی که امتیاز اعتباری شما (امیدوارم) روشن است. درو پارکر، خالق برنامه‌ریزی کامل بازنشستگی، بزرگسالان جوان را تشویق می‌کند تا هر سال امتیاز اعتباری خود را بررسی کنند و هدف آن نقطه شیرین بالای ۷۲۰ باشد، جایی که بهترین نرخ‌های وام، وام مسکن و کارت اعتباری را دریافت خواهید کرد. مواردی که امتیاز اعتباری شما را ایجاد می کند شامل داشتن خطوط اعتباری متعدد، پرداخت تمام صورت حساب ها به طور کامل و به موقع، و صرف تقریباً ۳۰٪ یا کمتر از حد اعتبار شما در هر ماه است. Credit Karma یک منبع رایگان عالی برای پیگیری پیشرفت امتیاز اعتباری شما است.

اگر می‌خواهید امتیاز اعتباری خود را افزایش دهید، محتاط باشید – باز کردن کارت های اعتباری بیشتر برای تقویت امتیاز همیشه به نفع شما نیست. دیوید دیک، CFP® و شریک Financial Plan Inc، به شما توصیه می‌کند که این رگبار پیشنهادات کارت اعتباری که صندوق پستی شما را پر می کند. دیک توضیح می دهد: «قاعده سرانگشتی، اگر بدون درخواست شما به سراغ شما بیاید، برای شما خوب نیست. تحقیقات خود را انجام دهید و کارت اعتباری را انتخاب کنید که برای شرایط شما مناسب باشد و نه آن چیزی که مواد بازاریابی کارت اعتباری می‌گویند برای شما “بهترین” است.”

۴٫ در طرح ۴۰۱(k) مانند دیروز ثبت نام کنید.

به طور عمده، رایج‌ترین پاسخ در میان کارشناسان امور مالی، استفاده از ۴۰۱(k) کارفرمای شما بود – به‌ویژه اگر آنها هر نوع وجوهی مشابه ارائه می‌دهند. شما می خواهید حداقل درصدی از حقوقی که کارفرمایتان با آن مطابقت می کند برای پول نقد «پول رایگان» سرمایه گذاری کنید. با این حال، مطمئن شوید که ۴۰۱(k) کارفرمای شما کدام صندوق های سرمایه گذاری را ارائه می دهد. بسیاری از شرکت‌ها با شرکت‌های سرمایه‌گذاری شریک می‌شوند و این بدان معناست که ۴۰۱(k) شما احتمالاً با نسبت‌های هزینه‌ای به ظاهر کوچک همراه خواهد بود. (به زبان ساده، این درصدی از دارایی‌های صندوق است که برای هزینه‌های اداری، مدیریتی و سایر هزینه‌ها استفاده می‌شود.) نسبت هزینه‌های ۱٫۲% ممکن است زمانی که جوان هستید و سرمایه‌گذاری پایینی دارید، بی‌اهمیت به نظر برسد، اما در طول ۳۰ سال ترکیب شده است، این مقدار زیادی است. پولی که از دست می دهید به دنبال گزینه های خود با کمترین نسبت هزینه در ۴۰۱(k) کارفرمای خود باشید.

پروفسور بازنشسته تیموتی جی ویدمن، D.B.A.، می گوید که هزاره ها نیز باید به طور جدی باز کردن Roth IRA. او می‌گوید: «از آنجایی که (طبق قوانین مالیاتی فعلی) پول سرمایه‌گذاری شده در Roth IRA را می‌توان در دوران بازنشستگی بدون مالیات برداشت کرد، این استفاده عالی از پول [شما] است. از نظر مکان سرمایه گذاری، ویدمن توصیه می کند پول خود را در صندوق پیشتاز مانند VOO قرار دهید، که اتفاقاً نسبت هزینه آن ۰٫۰۴٪ است. شما می توانید Roth IRA خود را از طریق شرکت هایی مانند TD Ameritrade باز کنید و حداکثر مبلغ را هر سال سرمایه گذاری کنید که در حال حاضر ۶۰۰۰ دلار است.

علاوه بر این، همیشه به یاد داشته باشید که ۴۰۱(k) کارفرمای قبلی خود را به IRA خود منتقل کنید و اجازه ندهید کار سخت شما از بین برود.

۵٫ یک شلوغ جانبی پرشور پیدا کنید.

برد روتنبرگ، CFP® و یکی از خالقان The Money Twins، نمی‌خواهد شما به منبع اصلی درآمد خود بسنده کنید. «یک کار جانبی را شروع کنید یا حتی شغل پاره وقت دیگری پیدا کنید روتنبرگ می گوید سرگرمی پیدا کنید. یک شلوغی جانبی دو چیز به شما می دهد: اول اینکه درآمد خود را متنوع می کنید که مزایای مالی آشکاری دارد. اما همچنین به شما یک خروجی می دهد که وقتی زندگی شلوغ تر می شود به آن نیاز خواهید داشت. به علاوه، چه کسی می داند، پروژه اشتیاق شما ممکن است به چیزی بزرگ تبدیل شود.

در نهایت، مدیریت امور مالی یک فرآیند، اما می توان آن را آموخت. آماندا آبلا، مربی و نویسنده کسب‌وکار، به سادگی می‌گوید: «قبلا فکر می‌کردم پول و ریاضی یک چیز هستند، اما اینطور نیست. کنترل بر امور مالی بیشتر از اینکه ریاضی باشد روانشناسی است. با شروع پس انداز، تنظیم و رسیدن به اهداف مالی خود، ذهنی باز داشته باشید و صبور باشید. و فقط به یاد داشته باشید، زندگی روی زمین ممکن است گران باشد، اما شامل یک سفر رایگان سالانه به دور خورشید است!

این مقاله در نوامبر ۲۰۱۸ منتشر شده و به روز شده است. عکس از @verakharlamovaphotography/Twenty20