نحوه انتخاب مشاور مالی

انتخاب یک مشاور مالی می تواند ترسناک باشد. باید کسی را پیدا کنید که از کار کردن با او لذت ببرید. در عین حال، باید اطمینان داشته باشید که آنها سعی نمی‌کنند محصولاتی را که به آنها نیاز ندارید به شما بفروشند یا توصیه‌هایی ارائه نمی‌کنند که به نفع شما نیست.

چندین نوع مشاور مالی وجود دارد و هر کدام می توانند به شما در مدیریت پول کمک کنند. این مهم است که بدانید با چه نوع مشاوری سروکار دارید و چگونه آنها پول در می آورند. این می تواند فرآیند انتخاب مشاور مالی را آسان تر کند و به شما امکان می دهد تصمیمات بهتری بگیرید.

قبل از انتخاب مشاور مالی نیازهای مالی خود را شناسایی کنید

قبل از جستجوی یک مشاور مالی، ضروری است که بدانید در مورد چه چیزی به کمک نیاز دارید.

مشاوران مالی می‌تواند در زمینه‌های بسیار بیشتر از سرمایه‌گذاری به شما کمک کند، از جمله مدیریت بدهی و < a href="https://www.success.com/understanding-retirement-accounts-and-choosing-the-best-one-for-you/">برنامه های بازنشستگی. آنها حتی می توانند توصیه های بیمه ای ارائه دهند و توصیه هایی برای برنامه ریزی املاک ارائه دهند تا به شما در محافظت از خود و خانواده خود کمک کنند.

اگر ایده روشنی از مناطقی که به کمک نیاز دارید، می‌تواند به شما کمک کند جستجوی خود را محدود کنید. اگر دارایی، فرزند یا بدهی قابل توجهی ندارید، ممکن است لازم باشد به طور دوره ای با یک مشاور ملاقات کنید تا مطمئن شوید که در مسیر درستی با برنامه های بازنشستگی خود قرار دارید و حساب های کارگزاری.

اگر برای چیزهای پیچیده‌تری مانند بازسازی ساختار پرداخت بدهی یا ایجاد اعتماد برای فرزندتان به مشاوره نیاز دارید، احتمالاً باید مشاور مالی را انتخاب کنید که بتواند موارد پیچیده را مدیریت کند و در موضوعی که به کمک نیاز دارید تجربه داشته باشد.

قبل از تحقیق در مورد مشاوران برای کمک به محدود کردن گزینه‌های خود، زمانی را به فکر کردن در مورد جایی که به کمک نیاز دارید اختصاص دهید.

نوع مشاور مالی را که می خواهید انتخاب کنید تعیین کنید

چندین نوع مشاور مالی موجود است. برخی، مانند مشاوران روبو، راهنمایی بیشتری ارائه می دهند که خودتان انجام دهید، در حالی که مشاوران آنلاین و سنتی نقش فعال تری در مدیریت پول شما دارند.

مشاوران روبو

روبو-مشاوران خدمات دیجیتالی هستند که مدیریت سرمایه گذاری ساده شده را معمولاً از طریق مبادله ارائه می دهند. -صندوق های قابل معامله (ETF). اکثر مشاوران روبو برای کمک به افراد برای سرمایه گذاری برای اهداف بلندمدت مانند بازنشستگی طراحی شده اند. آنها می توانند برای پیشنهاد تخصیص مؤثر دارایی و کمک به تعادل مجدد خودکار عالی باشند.

وقتی با یک robo-advisor ثبت نام می کنید مانند Betterment، آنها از شما می خواهند که یک سری سوال در مورد اهداف و تحمل ریسک خود پر کنید. با استفاده از الگوریتم های اختصاصی، کامپیوتر یک سبد سرمایه گذاری بر اساس پاسخ های شما می سازد.

اگر شرایط پیچیده ای دارید یا می خواهید با یک شخص واقعی صحبت کنید، ممکن است لازم باشد گزینه دیگری را برای مشاور مالی انتخاب کنید.

مشاوران مالی آنلاین

مشاوران مالی آنلاین ترکیبی از مشاوران سنتی و روبو هستند. شرکت‌هایی مانند Facet Wealth یا توانمندسازی گزینه های سرمایه گذاری خودکار را ارائه می دهد، اما اگر می توانید به یک مشاور مالی انسانی (یا تیمی از مشاوران) به صورت آنلاین دسترسی داشته باشید. شما سوالاتی دارید

برنامه ریزان مالی آنلاین می توانند گزینه خوبی برای کسانی باشد که به کمک نیاز دارند اما می خواهند از پرداخت هزینه های بالاتر اجتناب کنند. این خدمات معمولاً هزینه بیشتری نسبت به مشاوران روبو دارند، اما معمولاً کمتر از یک مشاور سنتی هستند. و برخی از خدمات مشاوره مالی آنلاین برای کار با برنامه ریزان مالی آنلاین خود به تراز سرمایه گذاری ۲۵۰۰۰ دلار یا بیشتر نیاز دارند.

مشاوران مالی سنتی

مشاوران سنتی متخصصان سرمایه گذاری هستند که معمولاً به آنها فکر می کنید و معمولاً خدمات متعددی را برای کمک به برنامه ریزی مالی شما ارائه می دهند. مشتریان معمولاً با مشاوران مالی سنتی به صورت حضوری، تلفنی یا از طریق چت ویدیویی ملاقات می کنند.

مشاورهای سنتی معمولاً گران‌ترین هستند و ممکن است به حداقل مانده سرمایه‌گذاری بالایی نیاز داشته باشند. اگر دارایی های زیادی دارید و به خدمات تخصصی نیاز دارید یا می خواهید با یک فرد خاص رابطه بلندمدت برقرار کنید، یک مشاور سنتی ممکن است گزینه خوبی باشد.

هنگام انتخاب مشاور مالی به نکات ظریف توجه کنید

البته، همه این مدیریت هزینه دارد، و درک این موضوع که برای وقت یک مشاور مالی چه هزینه‌ای می‌پردازید بسیار مهم است.

کارمزد

مشاوران Robo: از آنجا که روبو-مشاوران مبتنی بر رایانه هستند، آنها تمایل دارند کمترین هزینه ها را ارائه دهند، اغلب هزینه سالانه بر اساس موجودی حساب شما. به عنوان مثال Betterment سالانه ۰٫۲۵٪ از موجودی حساب شما را شارژ می کند، به این معنی که شما باید ۶۲٫۵۰ دلار در سال با مانده حساب ۲۵۰۰۰ دلار بپردازید.

مشاوران آنلاین: مشاوران آنلاین تمایل دارند ساختارهای هزینه ترکیبی بیشتری داشته باشند. آنها ممکن است یک کارمزد ثابت ماهانه، یک کارمزد ساعتی یا درصدی سالانه از دارایی‌های تحت مدیریت شما (AUM) را دریافت کنند، که معمولاً کمتر از ۱٪ است، اگرچه این میزان در شرکت متفاوت است. به عنوان مثال، Facet Wealth، بسته به پیچیدگی موقعیت شما، هزینه ثابتی بین ۲۰۰۰ تا ۶۰۰۰ دلار سالانه دریافت می کند.

مشاوران سنتی: این برنامه‌ریزان و مشاوران مالی معمولاً بیشتر از گزینه‌های دیگر هزینه می‌گیرند. هزینه ها می تواند بر اساس موجودی و وضعیت حساب شما نوسان داشته باشد.

وظیفه امانتداری را درک کنید

تقریباً هر کسی می‌تواند خود را یک مشاور مالی بنامد، بنابراین بسیار مهم است که مراقب افرادی باشید که سعی می‌کنند چیزی را به شما بفروشند که به آن نیاز ندارید. یکی از راه‌های انجام این کار این است که تأیید کنید مشاور شما یک امانتدار است، به این معنی که آنها از نظر قانونی ملزم هستند که منافع شما را بر منافع خود ترجیح دهند.

مشاوران سرمایه گذاری ثبت شده (RIA) و برنامه ریزان مالی معتبر (CFP) با وظیفه امانتداری ملزم به ارائه توصیه‌ها و محصولاتی است که به شما کمک می‌کند، نه لزوماً نتیجه نهایی آنها. همانطور که در مورد مشاوران بالقوه تحقیق می کنید، به دنبال این کلمات اختصاری بگردید تا اطمینان حاصل کنید که مشاوره قوی دریافت می کنید.

ساختارهای کارمزد

توجه به نحوه پرداخت یک مشاور نیز حیاتی است. کسانی که پورسانت دریافت می‌کنند معمولاً سعی می‌کنند محصولاتی را به شما بفروشند که برای آنها درآمد داشته باشد، نه لزوماً محصولی که برای شما بهترین کار را داشته باشد، اگرچه گاهی اوقات این دو با هم همپوشانی دارند.

مشاوران مالی فقط کمیسیون معمولاً امانتدار نیستند. این بدان معنا نیست که مشاور لزوماً در تلاش است از شما سوء استفاده کند یا چیزی را که به آن نیاز ندارید به شما بفروشد، اما مهم است که از انگیزه های آنها آگاه باشید.

یک فقط کارمزد یا مبتنی بر کارمزد مشاور معمولاً فقط بر اساس هزینه ای که از شما می گیرند، درآمد کسب می کنند، نه محصولاتی که می فروشند. آنها ممکن است هزینه ثابت یا ساعتی را برای خدمات خود یا درصدی از موجودی حساب شما دریافت کنند. به طور کلی، اکثر مشاوران فقط حق الزحمه امانتدار هستند، اگرچه برخی ممکن است هنگام بحث در مورد محصولاتی مانند بیمه عمر، وظیفه امانتداری خود را متوقف کنند.

چگونه یک مشاور مالی پیدا کنم؟

یکی از ساده‌ترین راه‌ها برای یافتن یک مشاور مالی خوب این است که از دوستان و اعضای خانواده بپرسید که آیا توصیه‌هایی دارند یا خیر. با این حال، این بدان معنا نیست که شما مجبور نیستید تحقیقات خود را انجام دهید. برای یافتن یک CFP یا سایر مشاوران امانتداری در منطقه خود، منابع زیر را بررسی کنید:

سوالاتی که باید هنگام انتخاب مشاور مالی بپرسید

وقتی سه یا چهار نامزد دارید که به نظر مناسب هستند، یک مصاحبه تلفنی یا ویدیویی برای بحث در مورد روند آنها و وضعیت خود برنامه ریزی کنید. به عنوان بخشی از مصاحبه خود، حتماً سوالات زیر را بپرسید:

• آیا شما یک امانتدار؟
• آیا همیشه به عنوان امانتدار عمل می کنید؟ (مشاور مبتنی بر حق الزحمه می تواند در صورت فروش یک محصول مبتنی بر پورسانت مانند بیمه عمر، وظیفه امانتداری خود را متوقف کند.)
• چه مدت در تجارت هستید؟ (سعی کنید شخصی را پیدا کنید که حداقل ۳-۵ سال مشاور مالی بوده است.)
• چند وقت یک بار ملاقات خواهیم کرد؟
• چگونه پول خود را به دست می آورید؟
• چه خدماتی ارائه می‌دهید؟
• آیا حداقل‌های حساب دارید؟
• آیا تضاد منافع دارید؟
• برای چه اطلاعاتی نیاز دارید؟ برنامه مالی برای من ایجاد کنید؟
• آیا با مشاوران دیگری مانند CPA یا وکلا همکاری می‌کنید؟
• آیا اظهارنامه مالیاتی ارسال می‌کنید یا در مورد سؤالات مربوط به مالیات کمک می‌کنید؟
• می‌توانید در برنامه ریزی املاک؟

هنگامی که با هر مشاور بالقوه ملاقات می کنید، به اینکه چه کسی بیشتر صحبت می کند، توجه کنید – شما یا آنها. اگر یک مشاور زمان بیشتری را صرف صحبت کردن درباره خود می کند تا اینکه در مورد اهداف و وضعیت مالی شما بپرسد، ممکن است سرنخی در مورد اینکه رابطه چگونه پیش خواهد رفت.

خط پایین

انتخاب مشاور مالی می‌تواند ترسناک باشد، اما اگر بدانید به دنبال چه چیزی باشید، این روند آسان‌تر می‌شود. حتماً به دنبال یک برنامه‌ریز مالی معتبر باشید، تأیید کنید که آن شخص امانتدار است، و تکالیف خود را انجام دهید تا مطمئن شوید که برای شما مناسب است.

عکس توسط Gutesa/Shutterstock